《要钱还是要生活》摘录

你的人生充实完整吗？各个组成部分——工作、开销、人际关系、价值观念，它们彼此契合吗？

读任何有关金钱的书都只有一个理由：让自己有能力过上更好的生活。

过上无忧无虑的、能创造价值的、自由的生活，并且再也不必为钱而发愁。

被普遍认同的人类幸福要素，对每个人都适用：友谊、健康、社群归属、用自己的智慧迎接挑战，以及能掌控生活的感觉等。

大多数人都受到享乐生活、身份地位和奢侈品的诱惑，乐于掏钱给自己买东西来满足这些欲望。而且我们真的很擅长为自己找各种理由，来证明这些东西是我们真正感兴趣的。

如果你坚持使用这些方法，我可以承诺：

减少花销，却享有更多人生乐趣
攒下超乎自己想象的钱
自然而然地拒绝通过透支方式购买不需要的东西，来取悦你不喜欢的人
有更多时间去做最重要的事
对自己有深入的了解
泰然自若、开诚布公地谈论财务状况
原谅自己过去的败家行为，并养成好的理财习惯
投入生命来实现自身价值，而不是投入所有时间去挣钱

从最基本的层面上讲，财务自由的意思就是不必再为了钱而工作。

在乔看来，金钱体系就和社会福利以及司法制度一样：如何按自己的方式出奇制胜，身在其中却不受其所困？

退出金钱游戏，享受生活。

改变自己看待钱、挣钱、花钱和攒钱的方式。

如今，社会流动性很强，无论你的起点在哪儿，你都可以自由地去往自己想去的地方，不仅仅是就地理位置而言，在事业、个人生活、人生目标等方面也一样。这种特征比历史上任何时候都要显著，让人惊慌，也让人兴奋。

诺贝尔奖得主、畅销书作家丹尼尔·卡尼曼在对金钱与幸福的研究中发现，超过一定的充足度（目前在美国约为每年7.5万美元）之后，更多的钱买不来更多的幸福。

成功的真正秘诀是与金钱建立自觉、清晰、有主动权的关系，而不是一心要赚到某个“数字”。

FIRE参加者的特征

现在有几十万人热衷于“FIRE”运动，他们似乎都具备以下两个显著品质：

人生目标高于他们当下的有限环境（包括工作）。
愿意做出改变，诚实面对一切并坚持不懈。

他们的骨子里信奉三种价值观——节俭、朴素和自足。

据此也可以把他们分成三种类型：忍者、极简主义者和自给自足者。

忍者：喜欢钻研数字、优化系统、研读理财博客、权衡各种投资、搜寻免费航班和酒店。可细分为节约达人和存钱超人。
- 节约达人喜欢讨价还价、收集优惠券、找免费的机会，以最划算的方式做交易
- 存钱超人会想尽一切办法让这个月的存款余额超过上个月
极简主义者：这些人是梭罗的追随者，把体验看得重于物品。他们把物品减少到最低限度，以便最大限度地提升物质以外的更贵重的东西，如心智、心灵等。
自给自足者：钱不是关键，在物质世界里漫游是全部乐趣所在。盖房子、种地、修修补补、做手工、烹饪、园艺、设计、创造、绘画或发明。与极简主义者不同的是，自给自足者的创意过程会制造出垃圾。他们是自觉的唯物主义者——最大限度地利用点点滴滴的生命。

【我】我可能更接近自给自足者？

所有成功者的共同点是勇于承担责任、有自知之明和努力提高自身能力。他们会一步一步地达到目标。

人们走向财务自由的速度各不相同，可以说从龟速到兔速。

FIRE计划对人们生活的改变：

弄懂有关钱的基本知识
增加储蓄，在力所能及的范围内快乐地生活
重拾昔日的梦想并设法实现。他们学会区分哪些是必需、哪些是奢求，学会给自己减负
生活支出平均减少25%，活得更自由
金钱不再是生活中的一个烦恼
不再用购物来解决烦恼【这个很重要】
弥合了金钱与生活之间的裂痕，让人生成为一个圆满的整体

四个财务思维（FI）

在生活中产生财务思维

财商（FI1）（Financial Intelligence）
财务诚信（FI2）（Financial Integrity）
财务自由（FI3）（Financial Independence）
财务依存（FI4）（Financial Interdependence）

财商（Financial Intelligence）是指：能够客观看待金钱。

【我】富爸爸里也提到了财商。

要获得财商，首先要知道你已经挣了多少钱，你的生活中有多少进账和支出。还需要知道金钱到底是什么，你的金钱是用什么换来的。

财商的一个看得见的成果是还清债务并在银行存有至少6个月的基本生活费。

财务诚信（Financial Integrity）

要达到财务诚信，就要认清你的收入和支出对社会的影响。你要明白拥有多少金钱和物质能算“足够”，哪些又是纯属多余的杂物。它是指你财务生活的各个方面都与你的价值观相符。

财务自由（Financial Independence）

财务自由所包含的远不只是拥有稳定可靠的收入，还包括摒弃错误的财务观念，不被债务束缚。摆脱了金钱对你的控制，那就是财务自由。

财务依存（Financial Interdependence）

我们最幸福的时刻来自爱和奉献，我们希望把更多的时间投入让生活真正富有意义的事情当中。我们生活在相互依存的社会，彼此扶持，相互给予，携手创造。在实现财务自由后，大多数人一旦得到充足的休息并完成了一些由来已久的梦想后，会想花时间使世界变得更美好。

读了《富裕之贫困》（The Poverty of Affluence）（保罗·瓦赫特尔著）之类的书以后，我认识到不止我一个人产生过‘缺少点什么’的感觉。我和别人聊天，发现他们也经常感到沮丧。

虽然有些人真的很喜欢他们的工作，但没有几个人能发自肺腑地声称自己的职场生活完美无缺。

完美无缺的职场生活（并不存在）：

要有足够多的挑战，让人感到有趣；
要有足够多的安适，让人身心惬意；
要有足够好的人际关系，让人神清气爽；
要有足够多的空间，让人有成就感；
要有足够充足的时间，让人能够完成工作；
要有足够多的闲暇，让人精神焕发；
要有足够多的价值，让人觉得自己不可或缺；
要有足够多的乐趣，让人乐在其中；
还要有足够多的收入，让人可以付账单……

凡此种种。即便是最好的职业也是要拿东西交换的。【类似的话我肯定在之前某本书里看到过，比如GTD？】

我们是不是逐渐以薪水的高低来衡量我们作为人的价值？

我们怎样悄悄评价同龄人的成功呢？

我们会问朋友是否感到充实满足、践行了自己的价值观，还是问他们在哪里工作、担任什么职务、住多大的房子、开什么车、打算让孩子上哪所大学？很显然后面这些才是公认的成功标志。

除了种族主义和性别歧视，我们的社会还有一个基于挣钱方式的隐秘等级制度，这就是职业鄙视链，在社会中如此，在家庭中也如此。为什么我们视全职妈妈为二等公民？为什么教师培育学生与医生诊治患者有着同等价值，而我们却认为老师的地位不如医生？无论我们是否意识到这一点，我们的日常交往都难免无意识地品评比较别人的职业。

除了最低限度的舒适之外，金钱并没有带来我们所追求的幸福。

我们的体验是：拥有的越多，想要的就越多，对现状的满意度就越低。

“更多就会更好”的观念必然导致不满情绪。如果你努力为拥有一切而活，你拥有的就永远不够多。失去见好就收的能力，就辨别不出“足够”状态。

我们试图用物质层面的消费来满足属于心理上和精神上的基本需要。

最初拥有更多东西确实意味着更大的满足感：基本需求得到满足，吃得饱，穿得暖，有安身之所。

「足够」的状态

人生的部分奥秘似乎在于找出自己的最大限度满足感所在的点。满足感曲线的这个顶点有个名称，它为改变你与金钱的关系提供了基础。这个词就是“足够”。当我们达到满足感曲线的顶点，说明我们拥有的足够了。

有足够的必需品供生存，有足够的美好享受带来舒适和愉悦，甚至有足够的小小“奢华”。

我们拥有自己需要的一切；没有任何额外的东西让我们心烦意乱、分散精力或苦恼不堪，没有任何东西是我们刷卡购买后一直闲置不用却还在辛辛苦苦为它还账单的。

“足够”指充分欣赏和享受金钱给生活带来的一切，但绝不购买不需要、不想要的东西。一旦找到自己觉得足够的满足点，曲线就可以反转方向，笔直上升。

「废物」

那么，越过足够点，也就是越过顶点，满足感曲线开始下行后的东西是些什么呢？废物。就是这样！凡是对你来说多余的东西都是废物。

它归属于你，但对你没用，却在你的世界里占据空间。因此，断舍离不是让你随意地丢弃物品，而是为迎接新事物清理空间、腾出空间。

“足够”是一个富有灵活性、创造性和自由性的地方。站在这个地方去看那些无用的废物，那些有待储存、清理、转移并需要付清尾款的废物，你一定能感受到，有些东西的匮乏反而是好事。

【我现在确实这么觉得】

废物是怎么产生的？满足感曲线强有力地表明，大多数废物是通过“更多就会更好”的信念之门进入我们的生活的。

【超过了一定界限，买回来的东西就变成了废物】

闲来无事浏览淘宝，不知不觉产生购物冲动。

一旦明白了什么是废物，你就会发现它无处不在。无意义的活动难道不是废物吗？商务午餐、鸡尾酒会、社交应酬、晚上长时间看手机等，它们对你的生活没有任何积极作用，难道不是废物吗？

那些毫无成就感的忙忙碌碌的杂乱无序的日子呢？待办事项清单上始终未完成的任务呢？

无计划地奔波往往是把时间变成了废物。

凡是在你身边、对你无用却占用空间的，那都是废物。

随着对废物的意识加深，你会摩拳擦掌地想给自己的整个生活来场大扫除。从清教徒到梭罗、贵格会、杜安·埃尔金和塞西尔·安德鲁斯等作家，不断有人倡导用简单生活的方式来避免无度行为。现在它被称为极简主义或“收纳整理”。

“足够”取决于你的判断。

它是一种恰到好处的感觉，当你几近于拥有足够的一切想要和需要之物，并且丝毫没有多余时，你就会感到一切刚刚好。

对「废物」的处理

按照本书中概述的九个步骤去做，就会形成你个人对废物的界定，并慢慢地、愉快地摆脱它。第一步是问自己：“它现在对我来说有什么价值？真的吗？”

通过审视自己积累的一切、挣到的一切、花掉的一切以及浪费了多少生命能量，你会开始认真审视自己与物品之间的关系。

第一步：坦然接受过去

这个练习的目的是帮助你检视过去赚钱和花钱的行为。

这个步骤包括两部分：

算出你一生到目前为止已经挣了多少钱——从你挣到第一分钱到你最近一次领到的薪水的总和。
制作个人资产负债表，算出净值。

有益的态度：不羞愧，不责怪

在你挣工资的这些年里，一定金额的钱进入了你的生活。现在你生活中还剩下的钱就是你拥有的净值。

这个步骤的措辞中暗含一个挑战：“你手中有多少筹码？”请继续思考：你这一生赚来的钱，现在留下了多少？

简要清算净值就是要检索你的物质世界，列出你拥有的每一分钱（资产）和你欠下的一切（负债）。

流动资产，现金或者任何易于变现的东西都属于这一类。

固定资产，在录入这些资产时，不妨从显而易见的东西开始：大件财产（例如房子、汽车）的市值。

不仅罗列了物品清单，还回顾了每一件物品是如何以及为什么进入她的生活的。这个过程使她对自己已然拥有的一切生出了深深的感激。

很多不满情绪起因于我们只看到自己还缺少什么，而我们只需认清自己拥有什么并为其估价。这个简单的练习会彻底改变我们的观点。

实际上，有些人在完成了这个练习后表示，一旦超越了温饱层次，贫与富的差别不过在于我们的感恩程度而已。

将流动资产和固定资产的数字相加，然后减去负债的数字。这就是你的当前净值。它是你目前唯一能用来证明一生总收入的东西，其余的都是记忆和幻想。

我们没有统计你的非物质资产：受过的教育、获得的技能、请大家喝酒换来的好感。这些或许都很有价值，但它们都是无形的，无法在个人财务上以具体、清楚的数字来呈现。

重要的是记住：净值不等于自我价值。

金钱作为交换媒介的前提是交易双方一致认为它有价值。

金钱是你用生命能量去换取的东西。你出卖时间换取金钱。

你拥有的唯一真正财富就是你的时间，你一生里的分分秒秒。

你一年有大约8800小时，一辈子也许是65万小时。这其中一半时间很可能会用于睡眠以及吃饭、穿衣和适当享乐。你的人生已经过半，也就是说只剩下15万小时可用。这是你的宝藏。你只有这么多时间用于你在乎的所有事情。你用其中一些宝贵时光去换取金钱（钞票），而金钱是没有意义的；你的时间是所有意义和价值所在。

弄明白金钱就是生命能量，会让你成为金钱的掌控者。你会清楚地知道自己愿意出卖多少生命能量来换取金钱？环顾你积攒起来的东西，你可以自问：‘我投入了生命里的多少时间才拥有这个……椅子……汽车……成套炊具……墙上的文凭？’看看这对你下一次买东西有什么影响。

改变你与金钱的关系。

关于金钱是什么、不是什么

物质层面。每日的收入支出事项、银行账目和投资。世俗层次通常对金钱的认识。
心理层面。你的担忧与渴望。【用富爸爸的说法是：恐惧和贪婪】
文化层面。根植于法律和习俗中的信念。更多就会更好，增长是好事。
生命能量层面。你用生命中的时间换取的东西。懂得金钱与你生命能量的转换关系，让你的所有错误观念显露无遗。

金钱游戏

金钱是一种游戏，我们必须遵守规则。不管喜不喜欢，我们都在玩金钱游戏。

一旦认识到金钱是一场共同游戏，我们就能够有意识地选择什么时候用金钱玩游戏、什么时候用其他货币——比如爱情、技能、知识或需要双手的劳动。

金钱游戏也在玩弄我们，购物中心、百货公司、网站的设计宗旨都是要抓取我们的注意力和我们手里的钱，它利用了我们的不安全感和渴望。抵制消费主义变得容易了：那件泳衣或那辆车值得我付出生命能量吗？

金钱对于你的价值是由你定夺的。你用时间为金钱“付款”。你如何花费它，就是如何消耗你的生命能量。

如果你现在40岁，那你的余生估计还剩下大约356 500小时（合40.7年）的生命能量。假设你的一半时间用于必要的身体保养（睡觉、吃饭、排泄、洗漱、锻炼），那你就还有178 000小时的生命能量可以派上其他用场，比如：

处理与自我的关系
处理与他人的关系
从事创意表达
实现内心的宁静

既然你懂得了金钱是你用生命能量进行交换的东西，那么你就有机会为使用这项宝贵商品重新设定优先次序，还能有什么“东西”对你来说比生命能量更重要呢？

什么叫「富有」

约翰·斯图尔特·密尔曾经说过：“人所渴望的不是富有，而是比别人富有。”换言之，一旦富有变成了跟我们一样的人都能达到的状态，那它就不复为富有。

财务自由与富有无关。它是指你体验到自己所拥有的已经足够且有富余。你应当记得，“足够”位于满足感曲线的顶点。它是可以量化的，你会在执行本计划中的步骤时给它确定一个适合你自己的定义。旧观念认为财务自由就是永远保持富有，那是无法实现的。“足够”则可以实现。你的“足够”也许不同于邻居的“足够”，但它将是一个对你来说真真切切并能够企及的数字。

我们已经确定，金钱不过是你用生命能量进行交换的东西。现在我们来看一下，目前你在用多少生命能量（以小时计）换取多少钱（以美元计），也就是说，你工作的那些时间挣到了多少钱？大多数人看待这个生命能量与收益之比的方式不现实、不充分：“我一周挣1000美元，每周工作40小时，所以我的一小时生命能量换来25美元。”事情恐怕没那么简单。想想所有与你就业挣钱直接相关的生命能量的使用途径吧。想想所有与这份差事直接相关的金钱开销吧。换言之，如果你不需要那份挣钱的差事，有哪些时间和金钱开销会节省下来？

在下面的示例中，我们将给这些时间与金钱的交换随意分配数值，目的是生成一个假设性的表格。讨论结束时，我们将把这些数据列成表格，得出生命能量与金钱的实际兑换率。你在做自己的计算时请使用你的实际数字，算出你自己的个人时薪。通勤无论你是自己开车、坐出租车、搭顺风车、骑自行车、步行，还是乘公共交通工具，上下班都需要花费时间或金钱，或者两者兼而有之。为便于讨论，我们不妨假设你开车上下班。别忘了把停车费、桥梁和高速公路通行费以及汽车损耗包含在内。假定你的通勤时间是每天1.5小时、每周7.5小时，费用是汽油费和维护保养费，每周100美元（如果你乘坐公交车的话数字会有所不同）。

5小时/周，100美元/周置装你上班时穿的衣服和你在休息日或假期穿的衣服一样吗？还是需要有符合职业形象的专门服装？这不仅仅包括护士服、建筑工人钢趾靴和厨师围裙等明显的专业行头，还包括职场常见的定制西服、高跟鞋、领带和连裤袜。看看那些衣服吧。假如不是职业所需，你会每天在脖子上套根带子或者穿着8厘米高跟鞋走来走去吗？从须后水到进口化妆品，花在个人打扮上的时间和金钱也要考虑在内。量化从采购到涂睫毛膏、刮胡子和打领带的所有梳妆打扮活动。假定你每周在这上面花的时间为1.5小时，费用为平均每周25美元（即每年的置装费除以52周，再加上化妆品的费用）。
5小时/周，25美元/周餐饮餐饮受工作影响在时间和金钱方面的额外花费有多种形式，例如，上午和下午喝咖啡的钱、在员工自助餐厅排队的时间、由于太累或太忙不做饭而订外卖或外出就餐的费用。假定你每周总共花5小时到外面吃午饭或者在上午停下来喝杯咖啡。在当地熟食店吃午餐比你在家做午饭每周要多花大约30美元，买杯拿铁咖啡犒劳自己每周加起来是20美元。支出总额：50美元。 5小时/周，50美元/周日常减压你下班回到家时是兴高采烈、充满活力、愉快地投入大大小小的事情或者与家人爱人共度亲密时光吗？还是疲惫不堪、一言不发地端着啤酒或马提尼瘫坐到电视机前或电脑屏幕前的软椅上，因为“今天累坏了”？如果你需要“一点时间”从工作压力下释放出来，那“一点时间”就是一笔与工作相关的花费。如果你冲着任何一个肯倾听的人痛斥工作和同事，那么这段时间也要算在内。瞎猜一下，这笔账是每周5小时，娱乐消遣用品每周要花30美元。 5小时/周，30美元/周逃避性娱乐请注意“逃避性娱乐”这个常用词。逃避什么？你必须逃离的监狱或限制情境是什么？如果你的生活经历始终丰富充实、令人兴奋，那你会想要逃避吗？你会花那么多时间看屏幕吗？不妨看看这样一些情景：“真是辛苦的一周啊，晚上到城里放松一下吧！”或者“这个周末抛开所有烦心事，我们到拉斯韦加斯玩玩吧！”这些是必要的吗？要花掉多少生命能量和金钱？有多少周末娱乐活动在你看来是对坚守无聊工作的正当奖励？当然，品味艺术会让人心情为之振奋、精神上得到升华、素养得到提高，在这上面花费的生命能量让生命变得更加值得，因此每一秒都是有意义的。这种对艺术的沉迷与逃避无关。它是一种自我提升，因此不是与工作有关的花费。我们把逃避性娱乐的时间定为每周5小时，费用定为40美元。 5小时/周，40美元/周

度假置身于大自然和到异国他乡旅行跟欣赏艺术一样，是你生活中最美好的体验。但是，如果“度假”更像是躲到某个角落里进行休整以便重新投入战斗，那它就是一笔与工作相关的花费。例如，如果你太累了，连规划一次特殊的旅行都懒得做，于是决定带全家人前往巴哈马的一个度假胜地，到那儿瘫坐在躺椅上而不是坐在家里的La -Z - Boy（美国沙发品牌）软椅上，那恐怕就是一笔与工作相关的花费。然而，如果你卖掉储藏室里的所有东西，自愿花一个星期跟随一个研究小组到巴哈马去勘测珊瑚礁的健康状况，那可以被算作全身心投入生活。具体情况只有你分得清。还有些什么？你每年只用几个星期来“休息一下”的度假屋、游艇或房车呢？把这些都加起来再除以52，你可能每周要花5小时、30美元让自己远离日常琐碎工作。 5小时/周，30美元/周与工作有关的疾病有多大比例的疾病与工作有关——或起因于压力，或起因于物质条件，或起因于想找个“正当”理由请假不上班，或起因于同雇主或同事的冲突？至善科学中心（Greater Good Science Center）倡导科学地度过有意义的人生，他们搜集了关于健康与快乐的研究成果。他们找到了证据证明，快乐能促进心脏健康、增强免疫系统、对抗压力、减轻疼痛、减少慢性疾病和延年益寿。从我们多年的经验来看，志愿者生病和因病缺勤的情形比有报酬的员工要少得多。简言之，生活得快乐、充实的人更健康。就这个类别来说，要评估有多大比例的医疗花费（时间和金钱）是工作导致的，办法只有一个，就是比较主观的“内心感觉”。不妨大概估计与工作有关的全部疾病开支为每周25美元的自付费用（超过限额后由个人承担的医疗费、药费），再加上每年花50小时上医院看病、到药店买药、躺在被窝里吸鼻子。 1小时/周，25美元/周与工作有关的其他费用检查一下你的资产负债表（第一步）。上面是否列有如非与工作直接相关你就不会购买的物品？看看你付给“帮手”的钱：如果你不上班，你需要请人帮忙打扫卫生、整理庭院、做家务或照顾孩子吗？单亲家庭或双薪家庭的日托费用花掉工资的一大部分，而如果你不上班就没这个必要了。做一份有代表性的一周作息的时间日志。你用掉的时间里有多少小时是绝对与工作相关的？比如说在网上浏览招聘岗位、晚上参加社交应酬以便建立人脉。此外，花时间向伴侣倾诉你在工作中遇到的挫折是不是与工作有关的活动？在继续执行本计划中的其他步骤时，要特别注意像这种隐性的与工作相关的费用。别忽略了职业能力提升方面的开支，比如进修、书籍、工具和成人补习班。请记住，你的个人情况是独特的，但基本理念是通用的。仔细回顾一下你有哪些与工作有关的时间和金钱支出吧。你的实际时薪现在，把这些数字汇集起来制成一张表，约算出额外的与工作相关的时间，并把它加到正常工作周的时长里，从常规薪酬里减去与工作相关的花费。对于涵盖时间较长的项目（如度假或生病）就按50周均摊（1年里减去2周的假期——假设你从事的工作允许休假的话）。如果你工作顺心如意就不会花费的1500美元度假开支，在计算时就用1500美元除以50周，等于一周30美元……以此类推。当然，具体条目都会是近似值，但如果你细致勤勉，就可以得出相当准确的数字。必然得出的一个数字：你花掉的每一块钱所代表的生命小时数或分钟数。

你的每小时生命能量的售价其实是10美元，不是表面上的25美元。你的实际时薪是10美元——而且还是税前！此时就要问一个问题：你愿意接受一份时薪为这个数字的工作吗？（每次跳槽换工作或者改变与工作有关的习惯时都应该照这样计算一番。）由此可推算出的那个数字也很有意思。在这个例子中，你花掉的每一美元代表你生命中的6分钟。下次掏出20美元买一件逢见必买之物时想想这个数字吧。扪心自问：这个东西值我花120分钟的生命能量吗？它与我花两个小时在路上奔波、开车去上班或者挖掘未来客户等值吗？请注意，我们的计算忽略了一些无形的项目，比如为在公司里步步升迁而进行谋划所花的时间、处理因为工作忙而日益恶化的家庭关系所花的时间，以及维持与职业相符的生活方式所花费的时间和金钱。因工作而产生的花费以各种各样的方式弥漫于你的生活中。

为什么要进行这一步？为什么这个练习对于改变我们与金钱的关系必不可少？

这个练习使有偿工作接受真实检验，指出你实际获得多少报酬，也就是盈亏结果。
它让你得以从实际收入的角度现实地评估当前和未来的就业。运用在这个步骤里收集的信息来权衡你要从事的工作会大有助益：通勤时间更长或着装要求更高的职业，实际上恐怕还不如薪资较低的职业挣得多。在对比各个工作机会时，一定要看你实际在用生命能量换来多少钱。
了解你所从事工作的财务盈亏结果将有助于进一步弄清楚你参加工作和进行职业取舍的动机。马克的故事并非特例。很多人花掉所有收入，甚至倒贴一笔钱，来保住所从事的工作，却还自认为幸运。另一位财务自由人士说，执行这个步骤让他越发清晰地认识到了与工作有关的不必要花费，致使他的每小时净收入竟然增加了一倍。一旦明白了有多少开销是自己所从事的工作导致的，就能够减少甚至免除其中的许多花费。例如，他开始自己带午餐而不是订外卖，从开车改为乘坐公交车（回家路上利用乘车时间减压放松，一举两得），重新评估买那么多套时髦衣服换着穿的必要性，甚至开始每天和妻子一起散步来锻炼身体（在改善健康状况的同时也改善了两个人之间的关系）。还有些人以这个步骤的结果为就业取舍的标准。一旦能算出自己会拿到的时薪，就能非常清楚地认识到这份工作是否值得去做。事实上，有些差事在计算以前可能会申请，而现在根本不予考虑。【我觉得逃避性娱乐这个概念对我来说很有用，而且我大约已经活了一半了。我还是想像柳比歇夫一样，把时间利用好。因为最能减少的就是被动娱乐，也即逃避性娱乐了。这个在人生里应该像甜品一样，能不吃就不吃，不能当每天的主食吃】

到目前为止，我们已经确定了金钱等于生命能量，并且学会了计算每一美元要用多少小时的生命能量换取。现在我们要弄明白被称为金钱的生命能量形式在生活中每时每刻的运动轨迹——我们要每天追踪记录自己的收入和支出。第二步的第二部分很简单，却未必容易。从现在起，追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

无论是古代的还是现代的宗教都有各种技巧来训练人保持思想专注于当下。这些修行有多种形式，技巧五花八门，比如：数息；一遍又一遍地重复一句咒语使散乱的意念集中起来；专注于一物，不回忆它的过往，也不憧憬它的未来，心中唯有此刻；习练各种武功（如合气道或空手道）；假想一个内在的“目击者”，让其观察你此刻正在做的事情。我们给这份清单再添加一项旨在使意识更敏锐的修炼法，它对于这项财务计划不可或缺，也许比一些深奥神秘的修行更容易为我们精明务实的西方思维所接受：不是盯着自己的呼吸，而是盯着钱。这项修行很简单：追踪记录你生活中进进出出的每一分钱。

要弄清我目前正在怎样以一种毫无负罪感的方式花钱。我得以把这项（食物）花费减少了将近一半，每月节省好几百美元。一旦意识到自己的钱是怎么花掉的，我就可以本能地控制浪费性开支，然后把那些钱花在对我和我的整体幸福更重要的事情上。每个月节省下来的几百美元很快就积攒起来，够我到欧洲旅行3个星期了！由于钱花得更加有效益，我总体上更加快乐，为未来存下更多的钱，不再刻意要把钱花在令我愉悦的事物上。”

在《邻家的百万富翁》（The Millionaire Next Door）一书中，作者托马斯·J.斯坦利和威廉·D.丹科指出，净值相对于收入较高的人知道自己在服装、旅行、住房、交通等方面花了多少钱，而净值相对于收入而言不高的人对自己花了多少钱毫无概念。这是一个鲜明的对比。

不留余地。天文望远镜哪怕其中一个镜头稍有偏差也会让你无法观测星球。人生亦然，一点点的蒙蔽造假就会让穿透云层的光亮减弱。因此，你要意志坚定、锲而不舍、绝不妥协。你欲理清与金钱关系的决心在这里会受到真正的考验。在本计划（以及生活）中取得成功的关键之一是转变态度，从松懈散漫、留有余地转变为精准无误、一丝不苟。（顺便说一句，这种追求完美的态度在人生的其他方面也许能创造奇迹。有些人减轻了体重，保持了桌面整洁，修补了破裂的关系，全都是因为百分百地执行了这个步骤。）不予评判，但多加辨别。评判（责备自己和他人）就是用好和坏之分给事物贴上标签。在改变你与金钱的关系和实现财务自由的道路上，你会发现评判和责难是没有用的。另一方面，辨别是一项基本技能。辨别就是区分真假、分清小麦和谷糠。在记下你生活中进进出出的每一分钱的过程中，你将开始辨别哪些花费恰当、让人有成就感，而哪些不必要、铺张浪费，甚至让人难为情。辨别力与我们人人都拥有的天赋有关，那就是：懂得真理何在，看得清全局，明白我们真正想要的是此生有所作为。在贯彻本财务计划时，这项天赋将越来越多地发挥作用。让支出与这项天赋保持一致是实现财务诚信的秘诀。通过追踪记录你生活中进进出出的每一分钱，你会唤醒这项休眠的超能力，逐渐让它来指导你的生活。

“金钱观”讨论若与他人讨论金钱观，你会惊讶于自己的收获，形成属于自己的见解，从赞同本书中的观点转变为自己认清真相。利用后记里关于如何开展“金钱观”的讨论的建议，日常与伴侣或朋友闲谈时不妨提出以下问题。记住，无论哪个问题，在末尾加上一句“为什么”会让它更有深度。无论哪个问题，补充一句“我给出的答案对社会有何影响”会让它更有广度。答案无所谓对错。 • 钱是什么？ • 最多用5个词描述你与金钱的关系。为什么是这几个词？ • 你是有钱的时候感到压力更大，还是没钱的时候感到压力更大？ • 补充完整这句话：“我要是有更多的钱就……”请详细说明原因！ • 你挣的钱能体现你的价值吗？ • 关于金钱的哪些信念使你不能成为你理想中的样子、做你想做的事情或拥有你想要的东西？

做预算是防止乱花钱而让人有所节制的绝妙工具。做预算是以收入为基础的，它能帮助你规划支出。这样一来，你每个月的每笔开销都会有钱支付，你不会冲动地把房租花到一件漂亮的裙子上，或者把水电费用于深夜大肆网购。但预算是规划工具，而本计划是“让你认清自己何时达到足够点”的工具。本计划关乎你的独特性，不是按照流行看法的建议进行标准化预算分类，比如住房贷款应该占你总支出的25%~ 35%，食品占20%，保健占5%~ 10%，或者只把收入的5%存起来而指望社保。将这些规则运用到生活中很可能会让你走上“朝九晚五干到六十五”的常规道路。

本方法不使用标准的分类和标准的百分比，也不制订支出计划。按照本方法，你将通过观察自己实际如何消耗生命能量，揭示自己与金钱的独特关系来发现你的模式。可以肯定，这个觉悟会改变你，不是因为一个随意的财务目标，是因为你想要的无非是好好度过一生。不妨把它想象成节食与正念饮食之别。节食是指你在饮食方面执行一套规矩来达到一个效果——减肥。节食办法多得让人眼花缭乱，往往完全相互矛盾。对自己感到不满意的人们逐一尝试各种办法，谋求脱离体重过高的苦海。这是由外而内地施加变化。正念饮食是指你放慢节奏，留意自己真正渴求的是什么。如果没有这样的自我意识，我们也许就会在累了、渴了或者需要到阳光下散散步的时候吃东西。按照正念饮食的观念，你要品味食物。品味是身体感知所吃的东西对我们是否有益的一种方式。你时不时停顿一下，看看身体是否已经饱足，如果饱了就停下。它是由内而外的，宗旨是为身体着想，而非符合标准。在一本名叫《节食无用！》（Diets Don’t Work ！）的书里，鲍勃·施瓦茨提出了摆脱节食怪圈的四条规则：

饿了才吃。
吃身体想要的东西。
每吃一口都要用心体会。
身体感到饱足了就停下。非常简单。你要做的就是保持自觉。所谓自觉就是：当你思考和感知的时候，你很清楚自己在想什么、感知什么。它是在培养一个内在的目击者，默默观察所发生的事情，不评判，不鉴定，只是好奇。一旦你发现自己犯了老毛病——在感到无聊、独自在厨房里、做家务的间隙、想为表现出色而犒劳一下自己、郁郁寡欢、妒意难消或者满腔怒火的时候吃东西，你就回归自觉状态，不必内疚，直接观察自己的饥饿感、饱足感和积极性。这种方法听上去很简单，却未必容易做到。它需要发掘并运用一些可能已经因为滥用而退化的精神力量。你必须识别什么是“饿”、什么是“饱”，识别你是真正想要，还是因为觉得总是得不到而渴望，识别你在吃东西的时候实际吃下的是什么。本财务计划为你指明的方向与正念饮食是一致的：
要识别并遵循内在的信号，而不是外部的劝诫或习惯性欲望。 2.要观察和调整你长期的消费模式，而不是你在短期内怎么花钱。这不是要遵循我们（或其他任何人）的预算，不是要进行标准化的分类并就每个类别应占收入的百分之多少提出建议。这不是要在每个月初发誓做得更好，不是要让人感到愧疚。它是要你自己去确认需要什么而不是渴望什么、购买哪些东西或哪些类型的东西确实带给你满足感、对你来说什么是“足够”、你的钱实际上花在了什么地方。本计划基于你的实际情况，而不是基于一套外部规范。因此，它的成功取决于你的诚实和诚信。本计划与其他几十个、几百个理财方案的不同之处就在于：它基于自觉性、满足感和抉择，不是基于预算或刻意受苦。

这不仅仅是会计工作，这也是一个自我发现的过程。也许唯独这个自我发现过程有望让你改善财务状况。你还可以根据感受而非场合来分类：让自己开心的衣服，取悦老板或约会对象的衣服，顺应潮流的衣服。俗话说“人靠衣装”，那么，不妨看看你买那些衣服是想让自己呈现什么样的面貌，以及那种欲望让你付出了多大的代价。

如果你有车，核算会是一个大好机会，让你反思到底为什么要拥有一辆车而不是搭乘公共交通工具。为了方便、地位、需要、赶潮流、自由感……？能不能不保留车而采用拼车和短期租车的方式，或者利用在电话叫车服务中有多种选择的汽车共享？你的交通出行费用中有多大比例是选错地点造成的？许多人疏于考虑步行能否到达的问题，他们在没有公交线路或自行车道的地区买房或租房。堪萨斯州的农民或许没有卡车就无法生存，但如果你从郊区搬到离上班、上学和购物几个街区远的地方，那你的交通出行开支也许会归零。

我们在整整一年里，每个月都听到自己给特殊开销找同样的借口（“这个月不同寻常，因为有这样那样的事情必须花钱”），最终会认识到：每个月都是不寻常的一个月，特殊开销在生活中是持续不断的。【确实，每个月都有特别的花销】

花在杂志上的钱÷实际时薪=生命能量小时数

现在，你可以用真真切切的东西（从摇篮到坟墓的单向旅程中，每天不可挽回的8小时时间）来衡量床头柜上越堆越高的一大摞精彩（却未阅读）杂志了。那是一整天工作时间！那些杂志分三次消耗你的能量：一次是挣钱买杂志，另一次是熬夜阅读，最后一次是你因还没读完而新的一期又到了感到愧疚（且不提你还得存放和处理它们）。这8小时能有更好的运用方式吗？

那些杂志值得你为得到它们而花掉的每小时时间吗？它们有没有给予你8小时的愉悦、有价值的教育和其他东西？先别回答这些问题。只需注意到，将美元数转化为你的生命小时数就能揭示你为自己的生活方式进行的真正交易。【对于有收入，还在工作的人来说，价格是他们花费的工作时间（生命能量），对于我来说，花掉的钱是在影响以后的安稳日子，我省钱是为了可以一直不再工作。所以一个物品消耗的不是我已经付出的生命能量，而是可能会对我未来生命能量造成的威胁】

什么能让你富有活力？你打算如何对待你仅此一次的自由而珍贵的生命？

满足感是我们改变与金钱关系的罗盘和船舵。无论是达成一个目标，还是陷入一种心满意足的状态，满足感都是一种深度满足的体验，这种时候你会说：“啊……真好吃/干得真不错/买得真值！”你怀有一个愿望或期望，而且意识到自己如愿以偿了，为此满心欢喜。因此，要找到这种满足感，你需要知道自己在寻找什么。就食物或其他短暂的愉悦而言，满足感很容易体会；但若要拥有更宽广意义上的满足感，若要拥有充实满足的人生，你就需要有目的性、有对美好生活的梦想。

在本财务计划的第四步，你将设法使收入和支出与价值观、志向、目标和幸福相符，从而实现你的梦想。

第四步：思考能改变你一生的三个问题在这个步骤中，你要针对每个子类里花掉的总金额提出三个问题来评估自己的支出情况：

我得到的充实感、满足感和价值与所消耗的生命能量相称吗？
这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗？
如果我不必为了钱而工作，这项开销会有什么变化？这其中的每一个问题都指向你梦想的某个侧面。第一个问题是要看你的支出是否带给你在践行梦想时会感受到的那种幸福快乐。第二个问题是要看这项支出是否在让你朝着梦想的方向前进。第三个问题是要你设想一下，如果你不再必须挣钱来维持自己的生活方式，这项支出会发生怎样的变化。为了执行这个步骤，请返回你的月度表（参见表3 -1），注意一下你在开支旁边留出的三个空白列。你对这三个问题的答案就将写在那里。你已经把美元数转换成了生命能量小时数，现在就可以看看你想如何花用这一珍贵商品了。针对月度表上的每个支出子类想一想这三个问题，以此为基础来评估自己的花钱方式。

问题1：我得到的充实感、满足感和价值与所消耗的生命能量相称吗？这个问题可让你评估自己的开销。带着这个问题考查一下每个子类。如果这项生命能量开销带给你很大的满足感，以至于你想增加这个子类的支出，那就在第一个方框里填一个+ （或者上箭头↑）;如果它带给你的满足感很少或根本没有，那就在方框里填一个-（或者下箭头↓）;如果这笔开支感觉还行，那就在方框里填一个0。这个简单的练习将证明，在哪些方面，你的支出是不假思索的甚至是成瘾的，你的生命能量朝着那个方向流动，满足感却背道而驰。你还可能会发现自己的“购物弱点”，也就是你的逢见必买之物。刚开始，你也许会恼火地为自己逢见必买的习惯申辩。“我喜欢拥有很多鞋子。每一双的用途都不一样。反正花的是我自己的钱。”“我喜欢书，所以每天在回家的路上顺便逛逛书店怎么啦？不读又怎么啦？我总有一天会读的。”“我喜欢缝被子，所以，即使现在不缝，先收集些布料怎么啦？好吧好吧，我的确已经10年没缝过被子了，可是……布料的种类是永远不嫌多的。”“即使我……那又怎么啦？”我们一而再、再而三地为我们逢见必买的购物习惯申辩，但没有人想夺走你的逢见必买之物，事实上，根本没有人听你申辩，因为这个练习是在你独处时完成的，要求你诚实对待。随着时间的推移，一旦你看清为了奖励自己又购入一件逢见必买之物要耗费多少小时的生命之后，它恐怕就不再是一件珍宝，而更像是一个安慰奖。

低级兴奋就像你在买了点东西时心中产生的小小涟漪，它是弹球机发出的叮当声。这种幸福感很少会持续下去，它只能维持从收银机到汽车的距离。当你超乎预期地实现了梦想时，你就会感到更深层次的兴奋。

“这是人生的真正愉悦，”萧伯纳在《凡人与超人》（Man and Superman）的序言中写道，“生命被用来实现你自认为崇高非凡的目标；生命在你撒手人寰之前损耗殆尽；生命是大自然的一股力量，不是一个终日抱怨世界不肯给予你快乐的自私自利的小小肉体。” 低级兴奋来自外在奖励，深层兴奋则来自“生命被用来达到你自认为崇高非凡的目的”。低级兴奋是短暂的，深度兴奋则能持久。你的满足感是内在衡量深度兴奋的标尺。

制订这个内在衡量标准的主要工具是认识。回答问题1有助于你给满足感制订一个内在衡量标准，并在这个过程中戒掉一切不健康的消费习惯。我们大多数人使用外在衡量标准对充实感与满足感进行评判。

你的内在衡量标准拒绝以任何肤浅的欲望（打动他人或缓解无聊）为充分理由来更换座驾，那会给自己的“求死”职场生活再增添三年工作时间。要弄清你使用的是不是内在而非外在衡量标准，这里有一个检验尺度：购得之物或购买体验让你感到满意、满足、平静。你不再渴望自己刚吃过的东西，因为你挠痒痒找对了地方、用对了方法。

拥有充实与满足的内在衡量标准其实是我们所说的财务诚信的一个组成部分。你学会在进行财务抉择时不受广告和业界的说法影响，那都是他们认定对其生意有好处的观点。你不会屈辱地受人操控，把生命能量花在并不能给你带来幸福快乐的事情上。

问题2：这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗？这个问题富有启发性，它给了你一个具体的方式来检讨你是否在实践自己所宣扬的东西。跟处理第一个问题一样，针对每个支出子类问一问：“这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗？”如果答案是坚定的“是”，请在这一排的第二个空方框里填入一个+（或者上箭头↑）;如果是“否”就填入一个-（或者下箭头↓）;如果尚可就填0。

第一部分：什么是价值观？价值观就是我们所在乎的那些原则和品质。真理是一种原则，诚实是我们坚守真理的一种品质。践行自己的价值观会让我们内心平静，不践行则会让我们良心不安。若我们搞不清楚是怎么回事，那还会使负责指引方向的心灵陀螺仪失灵。价值观就像由是非意识构成的伦理道德DNA，它主导着我们的种种抉择。所以，我们的价值观反映了我们的信仰。但由于我们的所作所为反映了我们的真正动机，我们的价值观就会在行为中揭示出来。

本书探讨了我们价值观的一个主要社会表现：我们在生活中如何对待金钱。看看你的月度表，就价值观而言，花在外出就餐上面的250美元（或者说是按照第二章例子里算出的10美元时薪换算成的25小时生命能量）揭示了什么？它可以说明的东西很多：你重视方便，你喜欢美食，或者你想和朋友们聚一聚。捐给慈善机构的那12小时呢？话费账单的那15小时呢？

你也许会发现，你对这其中的许多开销感到欣慰，对有些开销你也许会质疑。在外出就餐方面消耗25小时的生命能量也许看起来并无不妥，然而一旦你意识到自己这个月只花了8小时陪孩子，或者意识到你口口声声热爱艺术，在音乐会和博物馆花的时间却远远少于花在外出就餐上的时间，你也许就会心生不安了。对许多人来说，开销所体现出来的价值观并不是他们真正想要践行的价值观。某些类别的总额也许揭示了一个事实，习惯、同辈压力甚至无聊已经将你打倒。回到本章一开始提出的问题。如果你不必为了生计而工作，你会如何处置自己的时间？你用生命做了哪些让自己真正感到自豪的事？假如你知道自己的生命只剩一年，你会怎样度过接下来这一年？关于你真正看重的东西，对这些问题的回答会耐人寻味。你的月度表就像一面镜子。随着你一个月又一个月自问：“这项开销与我的价值观一致吗？”你会发现，你对自己的认识越来越深入。仅仅是通过对这个问题的问与答，你就会做出或大或小的改变，这些改变会使你一步步接近财务诚信，也就是财务生活的方方面面都与实际价值观念相符的状态。

人生目标是指体现了我们的价值观和梦想的那个首要目的。但那到底是什么意思？目标必然包含方向和时间——现在有所作为以便今后拥有自己珍视的东西。它是指你有一个坚定不移的意图，要做一些对自己、对整个世界有意义的事情。

“人生目标”的含义超出“理由”范畴。它不仅仅是达到一个目的或者获得渴望已久的财物。它是指你心甘情愿地献出生命能量，去追求你认为比微不足道的个体生存更重要的东西。它是你做出的承诺。它跟你的名字、你的身体、你迄今为止的经历一样必定会成为你的身份特性，甚至可能会变得比生命本身更重要。

乔安娜·梅西是一位教育工作者、生态学家兼作家，她建议朝着三个方向寻找自己的人生目标。

利用你的热忱，投身于你深切关心的项目。你在停止追梦之前的梦想是什么？你即使不领取薪水也愿意做的工作是什么？你要寻找的不是保险杠贴纸上标榜的那些肤浅偏好，比如“我想去冲浪”。你要寻找的是你愿意为之献出生命的东西，不是你用来逃避生活的东西。
利用你的痛苦，安抚与你同病相怜的人。你有没有“因为经历过而能体会”的那种感觉——悲痛、哀伤、绝望、饥饿、恐惧？你能向别人传授自己从亲身体验中得出的看法并给予同情吗？世界上有没有一种苦难让你感到有责任采取行动？如果你的痛苦之深让你失去了帮助别人的能力，那现在就是向痛苦深渊里的人伸出援手的最佳时机。它有疗伤功效。
利用身边小事，抓住每天都会出现的机会回应他人的简单需求。找到人生目标往往等同于发现能让你像特蕾莎修女一样圣洁的完美工作或服务项目。这里建议你从身边小事做起是在提醒你：在互联互通的世界上，一切服务举动都会有利于整体的善好。记住“独木不成林”，记住所谓壮举都要由一系列用满腔激情与大爱促成的小举动构成，这样一来，只要去做你认为需要做的事情——给生病的邻居送份晚餐、帮助一个孩子学会阅读、给当地报纸的编辑写封信、为所在城市的无家可归者争取权益，你就会经常体验到人生有值得追求的目标。热忱、痛苦、身边小事——通过这些你会找到超越了物质追求的人生目标。衡量我们追寻目标的进度现在花几分钟时间写下你的人生目标。它也许跟你目前如何消耗自己的时间无关，它在其他人看来也许重要，也许不重要，它甚至有可能在你的脑海中还不明朗。尽力而为就好。用这个明确陈述的目标来衡量你的行为。如果随着时间的推移你发觉自己的目标在变化，那没关系，只需写下当前人生目标对你来说意味着什么，并用这个新的目标声明作为衡量尺度。

无论你如何定义自己的目标，你都需要有一个办法来衡量结果，需要有一些反馈来评判自己是否走在正轨上。通常我们会用物质上的成功或者业界和社会的认可来衡量我们在实现目标方面的成效如何。衡量你是否在践行人生目标还有另一个办法，它是超越物质成就、奖励和外界认可的办法，那就是回答问题2：“这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗？”每个月针对每个类别忠实地回答这个问题将促使你逐渐认清自己的价值观，让生活与既定目标保持一致并进一步确定人生的真正目标。《活出生命的意义》（Man’s Search for Meaning）一书作者、纳粹死亡集中营幸存者维克多·弗兰克尔指出，除了智力和心理以外，还有一个因素使一些人得以在不人道的环境中保持人性。他认定，这个因素就是意义。他说，让人生有意义、有目标的意志凌驾于拥有权力的意志和追求愉悦的意志之上。他指出：“生而为人意味着与自身以外的事或人产生联系并与之校准。”

你的月度表会把你的消费模式投射到你对意义的追求上。要想回归诚信（使行为与价值观一致），你要么调整支出，要么调整目标。

通过问题3，你也许会发现自己得出了一个令人瞠目结舌的结论。如果你不把大部分时间花在挣钱上面，生活花费可能会大大减少！由于你的日日夜夜都被工作消耗，你需要钱来处理生活的其他各个方面——从日托到房屋维修，从娱乐到找人倾诉。你会发现，“财务自由”包含的一个内容就是“不需要用钱来满足需要”，这与对“财务自由”的误解正相反，误解就是：所谓“财务自由”就是有足够多的钱雇人为我打理一切事情。

第四步真的是本计划的核心。假如你的人生目标或内在衡量标准不是很清晰，别担心。对有些人来说，本计划就是他们界定自己的价值观和人生目标的过程。要坚信，通过月复一月、年复一年地提出和回答这三个问题，你对满足感和目标的理解会变得清晰而深刻。本计划的各个步骤是相辅相成的，互为基础又彼此强化。所以，你只需放松心情按步骤去做，所有步骤，完完整整。记住：不羞愧，不责怪。这不过是一个信息收集的过程。它是让你改头换面的第一步。当你把一切无意识的、成瘾性的消费模式付诸诚实的评价和清晰的数字表达，它们就会暴露出来，一览无余。重点不在于通过愧疚或自我批评来推动自己改变，重点在于调整你的开支直到对所有类别的评定都是零或减号。

在第一章，我们谈到了满足感曲线，谈到了曲线顶点那个叫作“足够”的有趣位置。你有足够的钱维持生存，有足够的钱享有舒适甚至一些特殊的奢侈，没有多余东西给你造成不必要的负担。“足够”是一个强大而自由的位置，一个自信而变通的位置，是你会在执行本计划的过程中用数字为自己界定的位置。通过自问这三个问题，你会根据经验来界定对你来说多少算“足够”。你会每个月问一次，但你可能会发现，每次考虑买东西的时候，它们都会在你的脑海里浮现。我们的经验是，“足够”有四个组成部分、四个共同特质：

可说明性。知道有多少钱进出你的生活，这是基本的财商。显然，如果你从来不知道自己有多少钱，也不知道它们的去向，那你拥有的就永远不会“足够”。
满足感的内在衡量标准。我们在前面讲过，假如你的衡量标准是别人拥有什么或怎么想，你拥有的就永远不会“足够”。这就好比顺着下行扶梯往上爬。他人的意见是变幻莫测的，他人的东西是不断变化的，你刚拥有了自认为可与爱炫富的邻居实现平等的东西，时尚潮流又变成了简洁利落，邻居现在都成了极简主义者。自我意识是关键。
比满足自身向往和欲望更高尚的人生目标，这是因为，如果每个欲望都成为必须满足的需求，那你拥有的就永远不会“足够”。比得到我们想要的东西更高尚的目标是什么？得到的反面是给予，这就是满足感的秘诀所在。越过了“足够”点之后，获得幸福快乐的途径是把我们以自身天赋和才能服务于他人的本能愿望表现出来。
责任心，不仅仅为“我”而活。如果我们除了自己谁也不在乎，那我们不拥有全部是不会觉得“足够”的。因此，责任心既有利于他人，也有利于你自己，它会让你摆脱“更多就会更好”的永不停歇的跑步机。

巴克敏斯特·富勒是20世纪另一位有关可能世界的梦想家，他也有类似的见解。有人把他奉为在永续发展问题上近乎圣人的人物，然而在他20多岁的时候，由于女儿夭折和生意失败，他觉得自己一无是处，考虑一死了之。在那个极度痛苦的时刻，他顿悟了。他的生命不属于他，而属于这个世界。他把余生都用来为所有人寻找优化生活之道。他的游戏规则变成了“让世界通过自发的合作，在尽可能短的时间内，为100%的人类造福，不造成任何生态危害，不给任何人带来不利”。最后，千千万万的人加入他的行列，把个人目标确立为建设一个造福所有人而无一人一物被遗漏的世界。假设就像富勒认定的那样，人人都享有“足够”——足够的食物、足够的能源、足够的资源。假设就像爱因斯坦告诉我们的那样，我们可以把共情圈子扩大到包含地球上所有生物的范围。没有哪两个生物的“足够”必须匹配，但每个人的足够感都必须得到满足。

第四步提要

针对月度表上每个开支子类提出问题1：“我得到与所消耗的生命能量相称的充实感、满足感与价值了吗？”用+ （或者上箭头↑）、-（或者下箭头↓）、0来标记你的答案。
针对月度表上每个开支子类提出问题2：“这种生命能量消耗与我的价值观念和人生目标一致吗？”用+ （或者上箭头↑）、-（或者下箭头↓）、0来标记你的答案。
针对月度表上每个支出子类提出问题3：“如果我不必为了钱而工作，这项开销会有什么变化？”用+ （或者上箭头↑）、-（或者下箭头↓）、0来标记你的答案，并在月度表上写下大约变化金额。
浏览一下，列出所有带-号（或者下箭头↓）的类别清单。

在第五步中，你要让前面几个步骤的结果清晰可见，把它们标绘在一张图表上，让你一眼就能清清楚楚地看到自己现在以及最近一段时间里的财务状况，还有你与金钱、生命能量关系的转变。

你如何激励自己继续前进？凡是经历过行为变化的人都知道它有三个关键点：

让它成为一个习惯，而不是选择。不管愿不愿意，你都要去做。你有一套规矩，你要遵循这套规矩，让它成为你日常生活中的例行公事，就跟刷牙一样。
向他人做出说明。向一个或多个人承诺，你将记下每一笔开销，并用+ （或者上箭头↑）、-（或者下箭头↓）和0进行月度清算。你可以每月与问责伙伴见面，交流你的成果并讨论金钱观。你们可以每天互发短信或通电话。你可以把自己在追踪记录应用程序上的密码告诉问责伙伴，这样他（们）就可以随机对你进行检查，而你对他（们）也可以这样做。多管闲事会很有趣，也很有效。
制图进行标记。核对每日待办事项清单，就像减肥时每天称一下体重并把数字贴在秤上那样，这会对你继续前进的承诺产生奇妙作用。在金钱的问题上也一样，追踪记录对于抑制挥霍冲动会产生奇妙作用。在第五步中，你要制作一张图表，把收入和支出都填进去。你还要决定如何使用它来让它发挥更大的作用，我们会提出一些建议来强化这个表的作用，从而加快你迈向财务诚信的旅程。

在每个月的月底，你把月度总收入和月度总支出的数字绘制出来。最好是收入用一种颜色，开支用另一种颜色。用一条线把每个点与上个月标出的点连起来。

月复一月、年复一年地绘制收入和支出数字，会给你带来真正的领悟、真正的乐趣。给月度表拍下一张静态快照并添加动态的时间维度，形成一种挂图，从而生动地展现你朝着目标前进的动向和随着时间推移而逐渐取得的进步。你的图表还会鞭策你，不断坚定你继续前进的决心。

问题1：“我得到的充实感、满足感和价值与所消耗的生命能量相称吗？”每个月针对每个支出类别提出这个问题，可以提升你对自己所做选择的意识，从而使你的月度总支出自动减少，让你高兴地看到图表上的支出线下降。正如我们在第四章里看到的，若更清晰地认识到哪些支出确实能带给我们快乐而哪些支出不能，那会激活我们的“生存机制”。事实上，你是在对自己重新编程。每一个“-”标记都是对你的生存本能的侮辱，而所谓生存本能是指自动地趋向快乐而避开痛苦。你逐渐认识到，你以为能给自己带来快乐，或者纯粹出于习惯而产生的支出其实根本不能让你感到满足或快乐，渐渐地，这个强有力的机制将成为你的盟友。

过去，当你试图改变消费习惯从而增加满足感体验时，你对自己的消费模式没有一个准确的概览。你没有把逢见必买之物确认为不满意的源头，而是继续把它看作值得紧抓不放的东西。

现在你可以与自我保持一致了——既不与自我做斗争，也不试图花钱购买幸福和满意。相反，你现在是从生命能量的其他用途中获得满足感；你珍视自己的生命能量，因而也珍视自我。

渐渐地，你会发现自己因为不花钱而感觉更好。不买逢见必买之物会催生你的满足感，因为是你自己认清了逢见必买之物并不能带来满足感。

很多无意识的开支不过是你在借助花钱来宣泄情绪。

这个微妙但有效的强化过程（把钱花在X上=感觉良好；把钱花在Y上=感觉不好）确实管用，它能打破机械的消费模式。只要认识到自己从某个支出类别中并未体验到一致性，那就会促使你调整对该类别的刺激的反应。你就会自动开始在那些无助于你的价值观念和人生目标的东西上减少花钱，你会自我感觉更好，知道自己越来越多地把金钱投入到人生目标所在，并将物质生活与内在意识协调起来。这种协调是财务诚信的核心。

“财务自由”意味着你可以选择如何运用自己的时间，因为除了有偿就业以外，你还有别的来源使你有充足的收入来满足基本需求和舒适。但FI还包含其他方面，比如摆脱债务和积累储蓄。

摆脱债务是财务自由的一种形式。还清欠债会让你重新获得进行选择的自由。无论经济环境如何，能够说“我不欠任何人任何东西”是理智、尊严与自由的告白。一旦摆脱了债务，你就有选择权了。意识到每一份薪水里的每一块钱都属于自己是非常令人振奋的。你也许像坦尼娅那样，选择跟随自己的内心前往遥远国度或追求别的东西。你也可以留在原地继续享受改变与金钱关系的过程。随着你持续地花的比挣的少（同时尽情享受生活），你的挂图上收入线和支出线之间的空白会越来越大。这块空白有一个名字，是近些年已被废弃的一个名词，它叫“储蓄”（参见图5-2）。储蓄是财务自由的另一个形式。

要实现财务自由，储蓄率是最重要的因素之一。积蓄可给予你新的勇气去从事工作，给予你新的能量去探索生活中被忽略的部分。储蓄能让你顺利度过自由职业或季节性工作的不景气时期。储蓄可缓解潜意识中对流落街头的恐惧。储蓄能让你免于在绝望中做出错误的抉择。存钱还能为你积聚潜力，使你不必在未来面对紧急情况，不必负债，不必朝九晚五地一直工作到65岁。存钱就像在河上建水坝，大坝后面蓄积的水会有越来越大的势能。请让你的生命能量（金钱）在银行账户里日积月累，你将有充分准备做任何事情，从粉刷房子到调整人生方向，干什么都行。

你需要多少钱才会快乐？ • 什么事或者什么人能帮你改变与金钱的关系？ • 如果你知道其他人（朋友、约会对象、老板、陌生人）挣多少钱，那会带来什么变化？ • 是什么促使你存钱？ • 有哪些办法帮你存钱？

既令人悲哀又发人深省的是，英语中没有一个词可以描述生活在满足感曲线顶点的状态：拥有的始终充足而从无多余负累。这个词要描绘出对有形资源（时间、金钱、物质财产）的谨慎管理，还要描绘出对精神资源（创造力、智识、爱）的愉快扩展。遗憾的是，你不能用“我正在体验满足”或“我选择一种具有满足感的生活”来描述你因遵循本计划中的步骤而达到的既富裕又节俭的状态。 “简约”和“极简主义”这两个词概括出了无多余负累之特点，但也有些清苦的苦行僧意味。“收纳”技巧强化了追求快乐之愿望，但仍主要着眼于物品，而不是更深层次的时间、金钱和满足感等问题。“节俭”一词曾经堪当此任，但到了20世纪中叶，它变得像大萧条时代的祖父母一样让人感到古怪。节俭是怎么失宠的？毕竟，它是一个不分时间和文化，亘古长存的理想，也是美国人性格的一块基石。在古代，苏格拉底和柏拉图都曾赞誉“中庸之道”。《圣经·旧约》（“不要给我贫穷，也不要给我富裕，给我足够的就好”）和耶稣的教导（“你们不能既侍奉上帝又侍奉金钱”），都赞美物质简朴在丰富精神生活方面的价值。在美国历史上，赫赫有名的个人（本杰明·富兰克林、亨利·大卫·梭罗、拉尔夫·沃尔多·爱默生、罗伯特·弗罗斯特）和团体（阿米什人、贵格会、胡特尔派、门诺会）都发扬了节俭美德——既是出于对地球的尊重，也是出于对触摸天堂的渴望。而且，建国大业需要我们大多数公民克勤克俭。事实上，我们今天所享有的财富是几个世纪的人节俭的结果。我们在前面说过，“更多就会更好”的消费文化是美国舞台上的新贵。节俭是我们的根基，是时候重新垂青这个词并付诸实践了。

我们在字典里查了“frugal”（节俭）一词，发现它的解释是：“节约或以节约为标志，比如在金钱的花销或物质资源的使用上。”这个有用、实际、平平淡淡的词听起来颇有道理。它毫无财务自由人士所体验的“足够”的简洁和体面。再深入追究，词典告诉我们， frugal与frug （意思是“优点，美德”）、 frux （意思是“水果”或“价值”）和frui（意思是“享受或能够使用”）有相同的拉丁词根。这样就更明白了！节俭就是享受这样一个优势——你的每一分钟生命能量和你所能使用的每一样东西都很好地体现了价值。这不只是有趣，它是变革性的。所谓节俭，就是享受我们所拥有的。如果你有10条裙子却还是觉得没裙子穿，那你恐怕就是一个强迫性购物狂——获取之快感比拥有和使用之愉悦更强烈。但如果你有10条裙子，而且多年来这10条裙子你一直都喜欢穿，那你就是节俭的。浪费不是指拥有的东西多，而是指未能享受它们。要衡量你在节俭方面是否成功，不必看你的吝啬程度，要看你对物质世界的享受程度。

对物质主义者来说，世界存在就是为了被利用，而且往往是被用尽。此外，物质主义者衡量自身价值的标准是他们拥有些什么或者别人如何看待他们拥有些什么，导致一个“更多会更好，永远都不够”的死循环。节俭的人则一定会从每样东西中得到充分的愉悦——无论是一株蒲公英还是一束玫瑰花，一粒草莓还是一顿大餐。物质主义者可能会在享用松饼早餐前一口气喝掉5个橘子榨出的果汁，而节俭的人也许会津津有味地品尝一个橘子，享受整粒果实的色彩与质感、剥皮时散发出的香气和滋出的汁水、每一个橘瓣的清澈透亮、橘瓣被咬开时弥漫于舌尖的酸甜……再把橘皮留着烘焙用。节俭意味着从物品中得到愉悦的比例很高。如果你从每件物质财产中都得到一个单位的愉悦，那就是节俭。但是，如果你需要10件物品才能勉强感到一点愉悦，那你就错失了活着的意义。西班牙语中有一个词包含了所有这些含义： aprovechar。它的意思就是对事物加以善用——无论是在海滩上度过阳光明媚的一天，还是把剩菜加工成一道新的美食。它从生活中充分获取价值，享受每一个时刻、每一件事物所能提供的一切美好。你可以aprovechar一顿简单的饭菜、一盒熟透的草莓或者一趟巴哈马海上旅行。aprovechar毫无小气意味，它是一个生机勃勃的词，充满了阳光与清香。要是fru gal听起来也这么让人心旷神怡就好了。

北美人一直被称为物质主义者，但那是一种误称。我们所享受的往往并不是物质本身，而是它们所代表的东西：征服、地位、成功、成就、价值感乃至造物主的眷顾。一旦得到梦寐以求的房子、与地位相称的汽车或者完美的爱人，我们很少静下心来充分地享受，而会转身去追逐下一个梦寐以求之物。从字典对frugal的定义中，我们能得出的另一个教训是要认识到，享受一样东西并不需要拥有它，只需要使用它就行了。如果我们在享受着某个物件，那么，不管是否拥有它，我们都是节俭的。就生活中的许多乐趣来说，使用某样东西比拥有它（并为其维护保养付出时间和精力）要强得多。可喜的是，现如今的年轻人似乎不像前几代人那么执着于拥有自己的物品。他们一方面收入有限，另一方面有越来越多的渠道按需短期租用从电影到有声读物到汽车的一切东西，所以他们质疑占有物品的好处，而从共享经济中找到乐趣。因此，节俭也是学会分享，把世界看成是我们大家的，而不是他们的，也不是我一个人的。“一个人的家就是他的城堡”曾经预示着更大的自治权，现在却演变成了一小块一小块土地上的豪宅（Mc Mansion），每个人都是一个封建领主。如果我们想要什么东西（或者过去曾经想要，或者想象将来也许会想要），就觉得必须把它弄到一个疆域范围之内，这个疆域就叫“我的地盘”。我们没有认清的是，“我的地盘”外并不属于敌人，它属于“我们其余的人”。

节俭是我们所追求的平衡。节俭是能够高效地从你所在的世界中收获幸福。节俭是恰当使用（发音正好与“正当”相近），也就是明智地管理金钱、时间、精力、空间和财产。童话里的金发姑娘对此做出了恰到好处的表述，她说“小碗里的粥不热不凉，刚刚好”。节俭就是这样——不多不少刚刚好，什么也没浪费，什么也没弃置不用。

在探索攒钱方法时，请牢记这一点。我们谈论的不是怎样吝啬小气、将就凑合，也不是一毛不拔、惜财如命，我们谈论的是创造性节俭，是从你消耗的第一个单位生命能量中获得最大限度满足感的一种生活方式。

最终，这种创造性节俭是自尊的表现，它尊重你在物质财富上投入的生命能量。通过谨慎消耗来节省那分分秒秒的生命能量，是自尊自重的极致。

第六步：珍惜你的生命能量——尽量减少支出这个步骤涉及睿智地使用你的生命能量（金钱）和有意识地降低或消除花费。

一个省钱新观念别再试图给别人留下深刻印象那是对时间和金钱无止境、无效果的浪费。况且乐观地说，别人很可能正忙着给你留下深刻印象而顾不上注意你做出的努力。从最糟糕的一面说，他们会憎恨你胜他们一筹。 1899年，索尔斯坦·凡勃伦出版《有闲阶级论》（The Theory of the Leisure Class）一书时并未引起很大轰动。但是，他创造的“炫耀性消费”一词已深入我们文化的核心。

在线下零售领域，2014年对1000名美国成年人进行的一项精确电话调查发现，75%的人表示有过冲动购物的经历，也就是你在走进商店时没打算买却一时心血来潮买下某样东西。兴奋总体上是最大的刺激因素，但男人往往在喝醉时购物，女人则在无聊或悲伤时购物，两者都会在愤怒时购物。一半人表示，到了该结清账单的时候，他们就后悔了。买者自负！在网上，你的兴趣和习惯被搜索引擎、社交媒体平台和广告商跟踪和分享，复杂的推荐算法在发挥着作用来驱使购物冲动，而且由于一键式购物连家门都不需要出，它的推动力就更大了。为什么购物是我们最喜欢的消遣方式之一？购物不纯粹是获取所需商品和服务的行为，它还尝试满足（但显然做不到，因为我们必须频繁地购物）无数的需求：为工作出色得到犒劳，消除抑郁，提振自尊、自信、地位和素养。就逛商场而言，能开展社交和打发时间。消费似乎是我们最喜欢的快感，是能得到周围人认可的嗜好，是全民形式的恶瘾。怎么办？不要把购物当作奖励、慰藉或娱乐。

不妨把这个原则推广到你的全部所有物。缝补有破洞的衣服，给旧鞋换个鞋底，更换电脑的旧硬盘或者增添内存。众所周知，定期更换机油可以延长汽车的使用寿命，清除工具上的污垢可使它们保持最佳性能状态（有多少吹风机和真空吸尘器被毛球堵死？），给冰箱线圈除尘能节电，可能还会使冰箱得到维护。生物和机器的一个重大区别是机器不能自我修复。如果你对偶尔的头痛不予理会，它也许会自动消失。如果你对电脑或汽车发出的奇怪噪声不予理会，那恐怕就会产生严重的（和昂贵的）损害。

你真正用坏的最后一件东西是什么？要不是因为那些时装广告（和无聊），我们可能会一直享用衣柜里的基本款。检视一下你的财物，你是习惯性地把去年的电话、家具、厨具和寝具换套新的或者再添一套，还是真的把它们用坏为止？想想看，如果你决定把物品多用哪怕20%的时间，你就会省下多少钱。

当你要买什么东西的时候，问问自己：“我是不是已经有一个了，而且它完全还能用？” 另一个省钱方法是，在扔掉某样东西之前，思考一下它的全部或者一部分还能不能有别的用途。旧的洗碗布和穿破的衣服可做抹布，旧杂志可作美术材料，网上比比皆是的创意DIY生活小窍门可以帮你重复利用日常物品。

过去，生活比较简单，我们会在成长过程中从父母那里学到基本生活技能。如今，在很大程度上，我们是他人所提供的商品和服务的消费者。要扭转这一趋势，每当你打算聘请一位专家时就问问自己：“我能不能自己动手做这件事？怎么才能学会呢？掌握这门技能会很有用吗？”创客革命使DIY再度流行；创客空间如雨后春笋般涌现，在这些地方，电子产品、织物、木材和电线可以凭借你的聪明才智派上别的用场。

预见自己的需求还可消除对节俭的最大威胁：冲动购物。

真正的预见是事先想到自己需要某样东西，并且在遇到超级划算的机会时购买。你也许听说过帕金森定律（“工作量不断增加，以填满完成这项工作的全部可用时间”），其推论是：“需求不断增加，以囊括你一时冲动想买的任何东西。”

研究你要买的东西。阅读点评网站和网上买家的评价、评论和评级。确定哪些特性对你最为重要。不要一味迷恋特价而不假思索地挑选最便宜的商品购买，对于你打算连续20年每天使用的东西来说，耐用性恐怕至关重要。一个显而易见的省钱之道是在你购买的每一样东西上面少花点钱，但同样合理的是，花40美元买一件能使用10年的工具而不是花30美元买一件用5年就得更换的工具，那从长远来看其实节省了20美元。多功能性也是一个考虑因素。花10美元买一件功能堪比四件5美元单品的东西能为你净省10美元。一个经久耐用的厨房锅可以（或许应该）取代几种专门厨具（如电饭煲、慢炖锅、荷兰锅、深油炸锅和意式面专用锅）。因此，如果某件物品是你真正要使用的，在购买时注重耐用性和多功能是一个不错的省钱技巧。但如果这个物品只是偶尔使用，你也许就不想多花钱购买优质产品了。要知道自己的需求是什么、知道市面上有哪些品类在售，这会让你做出恰当的选择。你还可以凭借一双慧眼仔细检查所选商品来评判其质量。一件衣服的接缝密不密？锁好边了吗？面料结实吗？器具上的螺丝拧紧了吗？材质是厚还是薄？家具用钉子、螺丝组装牢固了吗？你将成为一名专业的物质主义者——对物质了如指掌，能够看出一件物品的可能使用寿命，就像林业学者能看出一棵倒下的树的年龄和历史。

新车买到手以后第一年的最大成本是折旧费，平均相当于购买价格的20%。买一辆已使用过几年或几个月的车能节省好几千美元。

按照替代原则，要满足需求即便没有几千种也有几百种方式。传统经济学会让你相信，更多、更好或别样的物品可以满足你的几乎任何需求，刷一下信用卡就行了。谁说因为花费不高所以购物就没那么令人愉快？你提振情绪的最好方式是什么？抗抑郁药？跑步？认知疗法？换个环境？看一场有趣的电影？帮助有困难的人？购物疗法？以上哪种最适合你？你是只有一个办法还是有很多办法？当你感到精疲力竭的时候，你会怎么办？休息？锻炼？咖啡因提神？治疗（通过购物或聊天）？看电视？换句话说，需求和我们用来满足这些需求的办法不是一回事。例如，自由是一种基本需求，但如果“自由”对我来说意味着“旅行”，那么，我真正在追寻的是什么？那个核心需求背后的价值观或欲望是什么？它往往是新奇，是刺激，是摆脱日复一日，甚至让人麻木的日常琐事。它是漫无目的、无所事事的体验，不必遵从目的性。它是了解新的语言、文化、事实，结识新朋友，采用压力较小的慢节奏，在令人耳目一新的观点海洋里遨游，如醍醐灌顶般跳出狭隘思维，品尝新鲜食品，在搭乘航班长途飞行期间专心读一本小说。它是远离城市，抛开那些让我每天的快乐一点点消磨殆尽的会议和决策。但是，新奇体验一定需要到遥远的地方去寻找吗？记住，替代作为一种节俭策略并不是要降低快乐的等级，而是要确保我得到的正是我所追求的，只不过减少一些花费，或者一分钱都不花。我不是在限制自己，而是在真正关注自己。摆脱日常琐事也许包含放弃严格准则（允许家里不那么整洁），放弃一些繁重责任（不对请求帮忙的人来者不拒），放弃一些根深蒂固的习惯（比如绝不请人代劳你自己能做的事情）。在汽油价格高企时，更多地在本地四处走走，在一天可达的车程内看看风景。即便是把我的野营车开到160公里以内的某个公园，我也会置身于树林或海边，四周全是诱人的清香和美景。到离家近的地方去探索，还会让隐蔽在你自家后院或院子栅栏另一边的宝藏暴露出来，比如美丽的花园或者邻居的逸事。如果待的时间足够长，你所在地方的细节与乐趣就会变得更加明显。看，替代并不是要剥夺什么，而是让你变得更有创意。

有创意的替代还提醒我们：当我们购买新东西的时候，我们所寻求的是对一种感觉或状态的改变。例如，我们觉得饿了，于是就吃东西来产生满足感。我们觉得孤独，于是加入一个俱乐部或者找人约会来感到有所寄托。我们觉得无聊，于是去看场电影、读本杂志或者旅行一趟来让自己感到充满活力。但我们的大多数需求都不是物质上的！替代原则说：“当你想购物时，花点时间追溯到需求所在，问问自己最能满足这个需求的创意还是消费。”多妮拉·梅多斯在《超越极限》（Beyond the Limits）一书中一针见血地指出：人们不需要笨重的汽车，只是需要尊重。他们不需要塞满衣服的橱柜，只是需要自我感觉富有魅力，需要兴奋情绪、花样翻新和仪表光鲜。人们不需要电子设备，只是需要有价值的东西来打发生命。人们需要认同、归属、挑战、认可、爱情、快乐。试图用物质上的东西来满足这些需求，就是建立起无法抑制的欲望，为真正的、永远无法消除的难题寻找并不对症的解决办法。由此产生的心理空虚是物质积累欲望背后的主要推动力量之一。替代不是限制，而是解放。它是放弃臆断与习惯，审视现实的丰富多彩，从触手可及的各式各样快乐中进行挑选。

轻微的购物瘾消失了。自我否定和自我放纵让位于自我意识，而这最终成为一种更大的乐趣。

1973年，一套全新独栋住宅的平均面积是155平方米。到2015年，它就是250平方米了！

想想看，在人类历史的几乎全部时间里，人们都是步行或乘坐由其他动物拉动的车。逐水草而居的游牧让位于农业文明之后，大多数人在有生之年从未到过离家16公里以上的地方。内燃机是19世纪60年代才出现的，当时尼古拉斯·奥托首次为当今汽车使用的那种引擎申请了专利。那不过是150年前的事而已。现如今地球上也并非人人拥有汽车。人们习惯于四处走走，但推动我们环游世界的是我们充满好奇的大脑，而不是装了引擎的车辆。所以，我们不妨看看在短暂的一生中怎么能够在出行上面少花点钱。对大多数人来说，汽车是仅次于房子的第二昂贵财产，拥有一辆汽车的年度花费很高，包括保险、登记、保养、维修、汽油和折旧。

一旦开始追踪记录开支，你就会发现外出就餐有多么费钱。挤出时间在家里做饭，甚至以这种方式招待朋友，那肯定会既省钱又有利于健康。

随着你对金钱的处理变得越来越清晰、生活变得越来越令人满意，“休假”的需求就没那么大了。不妨考虑在离家比较近的地方舒缓一下身心。你甚至可能会乐于在自己家里度个假——“宅假”。鉴于你为买下或租下住所而付出的工作时间，你有权放松心情，享受一个星期。如果你实在想外出度假，那么，随便换个地方就行——离家五公里或五百公里都叫“外出”。认真想想你的真实需求是什么，你也许会发现，一日游或在后院新添一个（二手）吊床跟传统的外出游玩几天一样令人心满意足。露营也是逃离、放松和体验大自然之美的一种经济实惠的方式。

迈克尔·菲利普斯和凯瑟琳·坎贝尔的《简单易行的养老生活投资》（Simple Living Investment for Old Age）一书打破了变老就是衰朽的错误观念，提出了既活得长又活得好的四条计策。第一条是积极追求健康（不甘于当一个整天吃药、依赖保险的老年人）。第二条是结交新朋友，尤其是年轻的朋友，并参加社区活动——这两点会每天提醒你记得自己是活着的、有价值的。第三条是精简财产，同时，把内在和周围不可避免的变化视为下一次冒险而非最后一根稻草。最后一条是进行传统投资，比如拥有一幢房子；有足够但无多余的收入。他们的建议提醒我们：保护你所拥有的东西。无论是汽车、房子还是身体，都与“更多就会更好”无关。有些东西保护起来太耗费时间、精力和金钱，不值得。仔细抉择哪些是必须保护的，以及如何保护。请思考如何优雅而节俭地变老，这在什么时候都不会太晚，也不会太早。

他下定决心彻底告别有偿就业。当时他27岁，到35岁时，他已经“退休”且“过着有品位的简朴生活”。

金钱是地球资源的抵押留置物。每当我们在某样东西上花钱，我们不仅仅在消耗金属、塑料、木材或该物品本身的其他材料，还在消耗采掘这些材料、把它们运给制造商、对它们进行加工、组装产品、把产品运给零售商以及把它从商店带回家所需的全部资源。任何商品（比如一台新电脑）的价格里都多多少少包含了所有这些活动及其成本。还有不包含在价格里的环境成本，也就是经济学家们所说的外部影响：污染和浪费。我们以其他方式为其付出代价，包括肺病、癌症、呼吸系统疾病、荒漠化、洪涝等。归根结底，每次我们花钱都是在投票表明自己想给子孙后代留下一个什么样的地球。金钱是地球生命能量的抵押留置物。我们称之为“波戈经济学原理”，即卡通人物波戈眼里的经济学。波戈对1970年设立地球日的贡献是，他断言：“我们遇到了敌人，那就是我们自己。”地球被污染的原因并不神秘，是我们对更多、更好和不一样的东西的要求造成了地球上的污染。

关键是要记住：凡是你买了并不使用的东西，凡是你扔掉的东西，凡是你消耗了却并未产生愉悦感的东西，那都是浪费金钱，是浪费你的生命能量、浪费地球上有限的资源。对生命能量的任何一点浪费都意味着在激烈的竞争中输掉更多的时间，而那就是“求死”。节俭是对践行者和地球都有益的生活方式。

赋能来自你的聪明才智和寻找节俭策略时的创意，这就是为什么我们称之为创造性节俭。

练习冥想的人都知道，我们两只耳朵之间的灰质就像一只狂躁的猴子，以每秒钟至少一个的速度源源不断涌出互不相干的想法。

只需短短11.6天，你就会有1 000 001个想法，其中大部分都与欲望有关。我想要这个，不想要那个；我喜欢这个，不喜欢那个。佛说，欲望是一切痛苦之源。它也是一切采购活动之源。若明白自己接下来会有1 000 001个欲望，你将有1 000 001次机会不把钱花在不能带来满足感的东西上。广告不能使你购物，别人的期望不能使你购物，电视不能使你购物，只有你的想法能使你购物。要当心那些花言巧语，它们对你的钱包、对其他很多东西来说是危险的。行动清单：花钱之前要三思

别去购物。
量入为出。
爱惜所有。
用坏为止。
自己动手。
预见需求。
全面研究价值、质量、耐用性、多用性和价格。
降低花销。
换个方式满足需求。
遵循本计划中的9个步骤。

通过重视生命能量和增强在花钱时的意识来降低月度总支出。学会在选择时注重生活质量甚于注重物质水准。

• 你想通过自己拥有的东西或消费方式来打动谁、取悦谁？ • 你是怎么节约的？在哪些方面？你对此感觉如何？ • 谈谈你拥有的一件心爱之物。你喜欢它什么？ • 向我们讲一讲你的购物经历，说说你在哪儿购物、感觉如何、买了些什么。 • 你的逢见必买之物（不买绝不罢休的东西）是什么？ • 你最后一件真正用坏了的东西是什么？

无论是在工作中还是在工作之外，你对生命能量利用得如何？你的职业是否在消耗（榨干、毁掉、浪费）你的生命？你是否热爱生活，善待工作中和工作之外的每一小时？我们在第二章里说过，生命能量十分宝贵，因为它是有限的、无法挽回的，因为我们对于如何使用它的选择体现了我们在人世间的生活意义和目标。到目前为止，你已经学会了使开销与满足感和价值观保持一致，以此珍惜生命能量。现在你要学会为你在工作中投入的时间获得最大限度的补偿——无论是用爱还是用钱，以此珍惜生命能量。

就跟金钱一样，我们关于工作的概念由相互矛盾的信念、想法和感受拼凑而成，它们来自父母、文化、媒体和我们的生活经验。以下引语突显了我们对工作的各种不同定义之间的冲突。 20世纪著名经济学家E. F.舒马赫说： ……人类工作的三个目的如下： • 第一，提供必需和有用的货物和服务。 • 第二，让我们每个人都能运用从而日臻完善自己的天赋，比如当个好管家。 • 第三，借此为他人服务并与他人合作，以便我们摆脱天生的自私自利。已故经济学家罗伯特·西奥博尔德告诉我们：工作就是人们不想做的事情，金钱则作为奖赏用于补偿工作带来的不愉快。斯塔兹·特克尔在其《工作》（Working）一书的开头这样写道：这本关于工作的书就其本质而言是关于暴力的——既是对身体的暴力，也是对精神的暴力。它涉及溃疡和事故，涉及争吵和斗殴，涉及神经崩溃和踢狗狗撒气。最重要（或者说最起码）的是，它涉及每天的屈辱。对于我们当中的许多轻伤员来说，熬过一天就是胜利……它还涉及追寻，追寻一日三餐，也追寻日常生活的意义；追寻现金，也追寻认可；追寻惊愕，以免于麻木。简而言之，追寻一种生活，以免于从周一到周五形同行尸走肉。另一方面，诗人纪伯伦告诉我们：“工作是眼睛能看见的爱。”什么是工作？它是福还是祸？是苦还是乐？我们的任务是要重新定义“工作”，一如我们重新定义金钱，具体办法就是看看我们关于工作能说出哪些始终正确的论断。

每日最低工作量要求生而为人，我们都必须做些工作来维持基本生存，但要从事多少工作呢？工作量有“每天最低要求”吗？从狩猎-采集文化到现代历史的种种课题研究成果认为，成年人一生的这个数字约为每天3小时。《石器时代经济学》（Stone Age Economics）一书作者马歇尔·萨林斯（Marshall Sahlin）发现，在受西方影响改变其日常生活之前，居住在卡拉哈里（Kalahari）的昆人（Kung）每周狩猎两天到两天半，平均每周工作15小时。妇女每周采集食物的时间长度也大致相同。事实上，一天的劳动所得就可供应一名女子全家人接下来3天的蔬菜所需。一年到头，男人和女人都是工作几天再休息几天，玩玩游戏，拉拉家常，筹划仪式，相互串门……看起来古时候的一周工作时间比现如今银行家一天的上班时长还要短。这说明，我们为了生存而必须用于工作的时间就是每天3小时。可以想象，在工业化以前的时代，这种模式是合情合理的。那时，“工作”与天伦之乐、宗教庆典和娱乐玩耍相互交融，生活更为完整。后来，“节省人力”的工业革命来临，生活被划分为“工作”和“非工作”两部分，而工作在普通人的一天时间中所占比重越来越大。在19世纪，出于对工作时间太长的正当反感，“平民百姓”开始争取缩短每周工时。工人权益的捍卫者称，减少工时有利于减轻疲劳、提高生产率。他们说，减少工时其实是工业革命日臻成熟的自然表现，那些积极学习，受过良好教育同时有参与精神的公民将使我们的民主得以维系。但这一切在大萧条（Depression）期间戛然而止。一周工作时间本已从世纪之交的60小时急剧下降到大萧条时期的35小时，此后对许多人而言固定在了40小时，最近几年上升到一周50甚至60小时。为什么？生存、自由和追求薪金的权利？在大萧条时期，空闲就等于失业。为了提振经济、减少失业，新政（New Deal）规定一周工作40小时，万不得已时由政府招录用人。工人们接受的教导是：要把就业而非休闲当作他们的公民权利（生存、自由和追求薪金？）。本杰明·克兰·亨尼克特（Benjamin Kline Hunnicutt）在《工作无止境》（Work Without End）一书中阐述了“充分就业”学说：自大萧条以来，没有几个美国人认为减少工作量是经济增长和生产率提高的自然、持续和积极的结果。相反，额外的闲暇被认为是对经济的拖累、对工资的耗损和对经济进步的放弃。 “增长是好事”和“充分就业”谬论确立了其关键性价值观念地位。这与“充分消费”信条非常吻合，后者宣扬休闲是一种用来消费的商品，不是用来享受的闲暇。在过去的半个世纪里，充分就业意味着更多的消费者拥有更多的“可支配收入”。这就意味着利润上升，利润上升意味着企业扩张，企业扩张意味着就业机会增加，就业机会增加意味着更多的消费者拥有更多的可支配收入。消费推动着“进步”之轮滚滚向前，我们在第一章就看清了这一点。因此可以看出，我们（作为一个社会）关于休闲的概念经历了翻天覆地的变化。它曾经被认为是日常生活中令人向往的文明教养的表现，现在逐渐变得让人忌惮，提醒人们想起大萧条岁月里的失业情况。随着休闲的价值下降，工作的价值上升，对充分就业的倡导，再伴以广告业的发展，造就了民众越来越重视工作、重视挣更多的钱以便消费更多的资源。为抵挡这一切，21世纪初兴起了一场“空闲时间”运动。制片人约翰·德·格拉夫（John de Graaf）发起“夺回你的时间”运动，主张给过度劳累的美国人缩短工时，延长假期。尽管所有研究结果都表明减少工时和充分休息实际上能使工人的生产力提高，但时间捍卫者们面对着强大的阻力，因为人们想当然的文化信念是：8小时工作制神圣不可侵犯。

日益兴起的“慢食”（Slow Food）运动也对工作狂的生活方式提出挑战。这一运动认为，吃饭远远不止是独自坐在电脑前狼吞虎咽地吃掉快餐、给身体补充能量以便投入下一轮激烈竞争，它应该是谈笑风生、其乐融融的时刻。简而言之，它体现了文明教养。工作有了新的意义此外，亨尼克特表示，在过去的半个世纪里，给职场以外生活赋予意义的家庭、文化和社区架构开始瓦解。传统仪式、社交往来以及彼此陪伴的简单快乐让我们的非工作时间有条不紊，给人一种使命感和归属感。若体会不到自己属于某个民族、某个地方，那么，休闲更多的时候往往会导致孤独和无聊。由于职场以外的生活已经失去了活力和意义，工作不再是达到目的的手段，它本身成了目的。亨尼克特指出：意义、理由、目标甚至救赎如今都要在工作中寻求，根本不诉诸任何传统的哲学或神学架构。人们不分男女都在用新的方式解释老的宗教问题，答案越来越多地从工作、事业、职业和专业的角度出发。阿莉·霍克希尔德（Arlie Hochschild）在她2001年出版的《时间困境》（The Time Bind）一书中说，家庭现在要担负三项职责——工作、住所以及修复因在办公室待的时间越来越长而受损的关系。即便是推行“家庭友好型”政策的公司也隐晦地奖励上班时间较长的人（不管其创造的效益是否更高）。更有甚者，有些办公室变得更加舒适，而家庭生活变得更加忙乱，致使人略带愧疚地渴望花更多的时间去上班，因为上班更悠闲自在！最后一点是，随着新教伦理兴起，宗教对待工作的态度发生转变。在那之前，工作是世俗的，宗教是神圣的。在那之后，工作被视为自我救赎的舞台，而宗教生活成功的证据是财务生活成功。

进入21世纪，我们的有偿就业扮演着多重角色。我们的职业现在发挥着传统上属于宗教的功能：我们在这里寻求解答一些挥之不去的疑问，比如：“我是谁？”“我为何而来？”“这一切是为了什么？”它们还发挥着家庭的功能，解答的疑问包括：“谁是我的人？”“我属于哪里？” 我们借助工作来感受浪漫与爱，就好像我们认定会有一份“魅力职业”，犹如童话里的白马王子，充分满足我们的需要、激励我们成才。我们渐渐认定，通过这份工作，我们终将拥有一切：地位、意义、奢华、尊重、权力、严峻的挑战和美妙的回报。我们所需要的就是找对意中人，或者说中意的职业。事实上，单纯就时间长度而言，我们可能关注职业多于关注伴侣。“无论顺境或逆境、富裕或贫穷、疾病或健康”，往往还有“直到死亡将我们分开”的誓言，或许更适用于我们的职业而不是我们的配偶。也许，让我们当中有些人陷入“家庭-高速公路-办公室”圈套的就是这个“魅力职业”错觉。我们就像那个不断亲吻青蛙的公主，希望有一天能发现自己拥抱着一位英俊的王子。我们的职业就是那只青蛙。今天的年轻人要抵御的潮流更为强劲。手机和笔记本电脑让我们全天24小时、一周7天地听候雇主和副业（在主业的间隙从事的第二、第三份工作）调遣。假如主业的收入不够，你很难找到足够的副业来挣钱偿还学生贷款和结束在父母家住地下室的生活。事实上，他们把自己的多份兼职称为hustle（奔忙），说明了成长、成功是多么不易。他们清楚地知道，他们处在一个奔忙不息的美丽新世界，需要有勇气逆流而行，由职业一步步获得身份、事业、保障与养老金的旧式传送带现已彻底粉碎。这把年轻人从“魅力职业”综合征中解放出来了吗？没有。如果他们总是在奔忙，那他们就总是“在工作”，连约会可能也会变成建立人脉、找到新工作的机会。

我们来继续探讨“工作”，这是最私密、最深刻的一个问题。我们可以认真思考以下几个问题： • 你为什么要用现在的方式来赚钱？ • 你起床出门去挣钱的动力是什么？ • 在你的体验中，有偿就业的目的是什么？（如果你依靠一个在职的配偶或亲戚抚养，你可以思考那个“负责养家糊口”的人为什么要工作，也可以回想过去的一些工作经历。如果已经退休或失业，你可以想想曾经从事的工作。）下面列出有偿就业的种种目的，现在请斟酌一下，看看哪些适用于你。挣钱 • 养活自己和家人 • 为未来攒钱 • 开展慈善活动 • 实现财务自由安全感 • 确保你在公司里地位稳固 • 确保你能拿到补助传统 • 子承父业 • 对家庭尽责 • 因为人人都工作服务 • 尽自己应尽之力 • 为他人、社会和世界做一份贡献 • “改变世界从我做起”，用技能帮助他人学习 • 获取新的技能，不断成长，变得更符合市场需要 • 接受刺激和挑战 • 创新和创造能力 • 对他人施加影响 • 对决策和结果施加影响 • 从你想取悦的人那里得到尊敬和钦佩 • 在你所属的领域出人头地社交 • 享受与同事们的融洽相处 • 与他人交往，有群体归属感 • 参加公司范围内的活动和聚会时间安排 • 安排好你的时间，让生活有条不紊不知你有没有注意到，工作有两种不同的功能：物质、财务功能（即获得报酬）和切身功能（情感上的、智识上的、心理上的乃至精神上的）。我们的原始问题是：有偿就业能达到什么目的？在现实中，有偿就业能达到的目的只有一个：获得报酬。那是工作和金钱之间的唯一真实联系。有偿就业的其他“目的”是其他类型的报偿，当然值得拥有，但与获得报酬没有直接关系，它们在无偿活动中同样能获得。

就中产阶层以上的工作者来说，我们对有偿就业感到的任何压力、困惑或失望很少是因为报酬本身。我们已经认识到，在达到了一定程度的舒适之后，更多的钱并不能带来更多的满足。因此，有偿就业的麻烦或许在于，我们需要刺激、认可、成长、贡献、互动和意义，但工作满足不了这些需求。前面提到的世界大型企业研究会的工作满意度调研结果佐证了这一点。让一份职业令人满意的是成长潜力、沟通渠道、工作兴趣、赏识认可，不是报酬。如果我们对有偿就业不再抱有其中的大部分期望，如果我们认识到除了挣钱以外的所有工作目的都能在无偿活动中实现，那会怎样？由此，我们到了一个重新审视与工作关系的关键时刻。工作有两个方面：一方面是我们对金钱的需要和渴望，我们工作是为了得到报酬来满足人的基本需求；另一方面与我们的薪资毫不相干——我们工作是为了实现人生中的许多其他积极目标。应该指出的是，对于那些收入不够（即使兼两份职都不够）养活自己和家人的成百上千万人来说，情况也许并非如此。在全世界的发达经济体中，唯独美国没有带薪假期保障，享有带薪休假的低薪工作者不到一半。

关于工作，真正的问题不是我们的期望值太高，而是我们混淆了工作与有偿就业。我们应重新定义这两个概念：“工作”是指一切生产性的或有目的的活动，有偿就业则是众多这种活动中的一种。这样，我们就不会再错误地认为，我们为了桌子上有食物、头顶上有瓦片而做的事情还应给予我们意义感、目的感和成就感。斩断工作与金钱之间的联系可让我们恢复平衡和理智。我们作为人的成就感不在于我们的职业，而在于我们人生的全貌——我们内心对生命意义的感悟、我们与他人的关联性以及我们对意义和目标的追求。通过将工作和工资分开，我们实际上打开了一扇门，让生活中从挣钱到爱家的各个组成部分融为一个整体，构成我们的真实面目。一旦完整，我们就无须通过不断消费来获得幸福。幸福是我们与生俱来的权利。不管你对自己的有偿就业是爱还是恨，把工作和工资分开能让你更清晰地认识到自己是否珍惜（无论是在工作中还是在工作之外）被称为生命能量的那件贵重商品。记不记得我们在第二章关于生命能量的讨论中说，一个40岁的人还剩下大约350 000小时？这其中三分之一要用于睡眠，15%要用于必要的解决温饱的活动（做饭、打扫卫生、修理东西、做家务），因此你可以把时间银行账户分成两半。这些小时数就是你所拥有的全部了。你的一生中最宝贵的莫过于时间，也就是你还剩下的分分秒秒。把工作和工资分开意味着你生命中的每时每刻都弥足珍贵，你应当设法拥有更多时间，按照自己甘愿而非被迫的方式度过。

有偿就业的唯一内在价值来源于这样一个事实：我们做这件事是领取报酬的。我们所做的其他一切事情都是在体现我们是谁，不是我们出于经济需要而必须做的事情。通过斩断这一联系，我们重新把品德、价值观和自我价值作为坚守的底线。通过斩断这一联系，我们可以重新给“工作”下定义——凡是我们所做的与人生目标一致的事情都叫“工作”。通过斩断这一联系，我们找回自己的人生。

从这个角度来看，有偿就业让人觉得像是在拼命“求死”的原因就显而易见了。除了挣钱之外，你在这份职业中恐怕没有做任何与人生目标相一致的事情。一天8 ~ 10小时，一周5天，一年50周，一生40多年。这引发一系列问题：你需要多少钱来达到满足感的顶点？你的职业能提供这笔钱吗？你工作挣来的钱低于你应有的价值、带回家的钱低于你需要的数额吗？还是你的收入远远超过你实现满足感所需要的金额？那笔多余的钱有什么用处？如果它不服务于任何目的，你想不想减少一些工作而多花点时间去做对你来说重要的事情？如果它确实服务于某个目的，那么这个目的是否清晰明白且与你的价值观紧密相连，因而能给你有偿就业的分分秒秒带来快乐体验？若并非如此，你应做出哪些改变？让我们一起来探讨：斩断工作和工资之间的联系从而重新定义“工作”，认识到有偿就业并不等同于只针对实现人生目标而言的“工作”，这会产生什么影响呢？

一旦斩断工资和工作之间的联系，你就可以有别的选择了。当有人问你做什么工作时，你可以申明：“我是个教师，但目前在编写计算机程序挣钱。”若能够承认自己的真实身份，你就可以重新规划“职业生涯”。你也许会决定先攒点钱，然后回到学校去取得教师资格证。你也许会决定减少编程时间，这样你就可以去当一名教师志愿者。你也许会决定去教计算机编程。你也许会培养第三个爱好（比如皮艇运动）并在周末授课，同时兼职做计算机编程赚钱。将工作与工资断开可让你生活中支离破碎的各个部分挣脱出来，互不干扰，重新组合，形成一个更适合你的模式。

新美国梦中心（Center for a New American Dream）在全国范围内进行的一项调查发现，将近一半的美国人曾自愿改变生活状态使收入减少。这些人表示对自己做出的改变感到高兴，他们说，少挣点钱的主要动机是减轻压力、兼顾生活的各个方面和拥有更多的自由时间。

在工业革命以前，大多数人都是农民，也就是说，他们能够建造、维护和修理日常生活所需的几乎所有东西。工业革命以后，特别是信息革命和技术革命以后，我们学会了花大部分时间出售一小部分才能来挣钱换取我们所需要的其他一切。不过，一旦失业，你仍然有抵押贷款、汽车分期付款、信用卡账单要还，却没有任何进账。然而，如果让工作与工资脱钩，你就会看到大把大把“余生时间”的价值。没有几个人能杂而不精地从事各个行业，比如当农民或建筑工，但我们越学会尊重无偿工作，我们的债务就越有可能降低。我们也许可以学习动手技能，自己搭建露天平台，或者办网站、开博客……一旦停止为了钱而工作，我们或许会失业，却不会失去工作。这还意味着游戏也许最终会成为收入来源。你也许会在职业中学到一些技能，把这些技能运用于生活。你也许会在生活中吸取一些经验教训，日后靠这些经验教训获得报酬。在一份职业中培养出来的技能有可能让你得到另一份职业。你也许会在一份职业中摸清了某个行业的底细，因而可以辞职投身于那个行业，从中获得乐趣……或者利润。职业成为学校，上学变成游戏，工作成为自我表达。不管是否领取薪水，你都是自己的老板，可以走自己想走的路。

退休并不意味着停止工作，它意味着你可以停止为了钱而工作。

没有报酬的活动常常被认为毫无价值——在价值上不如有报酬的活动，不是吗？在我们的文化中，人们普遍认为，如果你不工作挣钱、不开创事业、不受人聘用，那么你就是无名小卒。是不是这样？我们的内在功课——自我反省、自我发展以及在情感和精神上日臻成熟，跟有偿就业、做家务活或打理院子一样重要。了解自己是需要时间的，需要时间进行反思、参加祈祷和仪式、形成条理清晰的人生哲学和个人道德规范、确立个人目标和评估进步情况。让工作与工资脱钩，我们对职业的认识就不会抹杀自我，我们也就不会为迷失了自我而痛苦。

对古希腊人来说，闲暇是至上的善、是自由的精髓，那是用于自我提升和追求更高境界的时光。然而现在是21世纪，我们无法真正放松下来享受闲暇。连语言也出卖了我们，把它称为“休息时间”，就好像闲暇只是片刻的将息，之后我们要再回来“开工”，重新成为一个有生产力的（也就是真正的）人。如果我们没有如此强烈地认同自己为了钱所做的事情，也许就会更尊重和享受闲暇。玩一玩亦无不可；在阴凉处放松地听听虫鸣鸟叫亦无不可；漫无目的地散散步亦无不可；把科技产品留在家里去露营亦无不可；花点时间单独活动也没什么好愧疚的；撇开忙碌，仅仅为活着而感到开心亦无不可。如果你知道职业并不代表你，闲暇就不会是一场身份认同危机。也许是因为职业渗入了我们日常生活里的分分秒秒，我们的休闲方式都无知无觉，并不令人满意，比如，我们在上班时间偷偷拿出手机查看朋友的短信、刷刷社交媒体、浏览最近一部深夜电视喜剧里的片段等，把这些当成“小短假”。把工作与工资分开，我们就会在工作时集中精力工作，在属于自己的时间里则专注于我们自己选择的活动。

合气道的新学员有一项练习叫作“不截臂”。面向陪练，一只手放在对方的锁骨上，陪练用两只手抓住学员的胳膊肘往下拽，学员则要用力反抗。不管怎么努力，学员都会很快败下阵来。然后教练会指导他放松，体察能量从丹田升起，通过手臂延伸到无穷远，就像水流在消防水带里涌动。这时候，陪练不管怎么用劲都无法再让他的手臂弯曲了。一心想获得报酬实际上会分散你的注意力，让你无法专心从事自己所选择的工种。你是在一心二用，不是一心一意。与练习不截臂一样，你可以专注于抗拒对方（得到报酬），也可以把能量延伸到无穷远（听从内心召唤）。或者想想当商业元素介入寻找内心召唤的过程时会发生什么，在这里以艺术创作为例。在《生物的艺术》（The Biology of Art）一书中，动物学家德斯蒙德·莫里斯（Desmond Morris）讲述了一项给类人猿引入“利润动机”的实验。第一步是把它们调教成艺术家，教它们创作出妙不可言的绘画。一旦它们掌握了这门技艺，他就开始“支付报酬”，用花生奖励它们劳动。在奖励制度下，它们的艺术品很快就变质了，它们开始纯粹为了得到花生而马马虎虎地乱画一气。“营利主义”毁了类人猿的艺术家品质，让它们只顾争抢花生。若坚持要让你的内心召唤与有偿就业完全一致，你的注意力天平就会从使命倒向金钱。实现财务自由既意味着实现心灵的自由，也意味着最终实现时间的自由，它会给你一只不截臂——无论你从事什么工作。

现在我们已经确定有偿就业的唯一内在目的是获得报酬（不管你对自己的职业是爱还是恨），那就要看看你用宝贵的生命能量换来的东西是否值得。既然你知道自己的生命重于职业，那就要找一份真正能“尽到本分”，也就是带来优厚报酬的工作。于是就进入FI计划的第七步。

珍惜生命能量、谋求最高报酬与“更多就会更好”的心态无关。既然金钱与生命能量关系紧密，那么，增加收入就能增加可供你使用的生命值。

你想要更多的钱不是为了借此拥有更高的地位、声望、权力或安全感。你知道金钱买不来那些东西。你想要更多的钱是为了借此拥有更大程度的自由，去做你自己而不必为钱操心。同样，你不是想要更多的钱来提升自尊，是想要更多的钱来体现自尊、体现你对生命能量的珍惜。

经济现实有时或许的确严酷，但我们往往把内心想法和信念当成实情，这也是人之本性（这个事实应当促使我们格外注意对自己的看法）。限制收入潜力的一个重要因素是态度：对自己的态度（比如“我不够优秀”），对职业或雇主的态度（“他们刁难我”），对当前处境的态度（“根本就没有任何就业机会”）。如果你自视为受害者，你很可能就会忙于自怨自艾，根本无暇注意到可改变你悲惨命运的诸多机遇。若要取得成功，请培养积极的自尊态度，以自己对工作场所的贡献为荣，全身心投入工作，乐于同雇主和同事合作，渴望把工作做好，建立个人的诚信和责任感——而且这样做纯粹是因为你珍惜自己的生命能量。想一想，珍惜生命能量会如何改变你在职业中的体验和表现，又会如何改变你一旦有想法就换一份职业的能力。无论在哪儿工作，你都是在为了自己而工作。不管做什么，你致力于在工作岗位上出类拔萃是因为你要做到100%的诚信。你会惊讶于工作满意度在多大程度上取决于工作者，而非取决于工作。

在职业=身份的世界里，兼职工作让你只是一个兼职人员，只有兼职价值。这种思维认定，作为兼职人员，你将牺牲掉全职就业的诸多好处。你会失去健康保险以及公司所能提供的养老保险。你会失去晋升的机会。然而，按照新的思维方式，你兼职替别人做事是为了有尽可能多的时间做自己的事。雇主给你钱，你为他们做了应做的事，但你并不以你在这份工作中的表现来定义自我价值。人们在这个兼职工作主题上有各种各样的具体做法。有些人缩短一周工作时间；有些人一年工作6个月挣钱，另外6个月用于艺术创作、旅游、志愿服务或玩乐；有些人一天工作4小时，这样他们就可以有时间接送孩子上下学；有些人向老板争取他们需要的东西。有何不可呢？不妨考虑重新协商你的休假时间，要求老板允许你每周工作24小时，或者详细说明为什么远程办公会让你的业绩更出色。如果我喜欢自己的职业呢？如果你喜欢自己的职业，这个新的视角（珍惜生命能量）会越发增强你的体验，并提高你的收入。

当前的有偿就业是否真的达到了有偿就业理应达到的目的：赚钱。

挂图每天都在提醒她：把生命能量卖得越贵，她就能越早把时间重新掌握到自己手中。第七步不过就是珍惜你的生命能量和增加你的收入，因为有偿就业的唯一目的就是获得报酬。你这样做不是出于贪婪或竞争，而是出于自尊和对生命的感激。作为附加效应，你很可能会发现自己债务减少了，储蓄增加了，空闲时间更多了，工作时更有劲头了，工作之余更有活力了，客户更满意了，家庭更和美了，心情更平静了。第七步提要通过珍惜你在工作中所投入的生命能量来增加收入，用它交换与你的健康和诚信相符的最高工资。

她的“可自由支配”的支出去向从“填补空白的娱乐”变成了“有助达到目的的活动”，她的内心平静感稳步增强。你在这两张挂图上都能看到收入和支出之间的空白越来越大，那就是积蓄。在有FI思维之前，这块空白意味着有更多钱可花。在有FI思维之后，你对这些积蓄的看待角度不同了。FI思维把这块空白称为“资本”。

资本是能赚钱的钱，不是存在银行里的钱。不管是50美元还是500美元，你的资本都可以开始产生收入。通过执行第八步和第九步，你将看到，财务自由并不专属于1%或10%的人。任何人都能实现财务自由，只要你选择改变与金钱的关系并积累起足够的财富，这些财富如果投资得当就能带来一生的被动收入。

你从资本中所得收入的性质有别于你的工作收入。不管是否上班、是否用电子邮件把最终方案发给客户、是否达到月度销售目标，你都能得到它。你的各种投资持续不断地给你带来这笔钱，有股息、有利息、有租金支票、有企业利润。你不能简单地把它归入月度总收入，而要使用以下公式在挂图上创建第三条线：月度投资收入。第八步：资本与交叉跨越点每个月把以下公式运用于你的累计资本总额，将结果填入挂图：（资本×当前长期利率）÷ 12 =月度投资收入简单地说，当你挂图上的月度投资收入线“交叉跨越”支出线时，你就“跨越”到了财务自由状态。下面来解释是怎么回事。你的累积总资本就是你拥有（通常存在活期储蓄账户里）而不打算花掉的钱。对于当前利率，不要使用你支票账户上的利率，要使用长期（30年）美国国债或者定期存款（CD）的当前收益率。美国国债的收益率是最能反映债务工具现行利率的数字之一（我们并不是说要购买美国国债，只是使用这个利率），它是对这种长期投资预期收益的一个保守估计。把这个百分比运用于你的资本并不意味着你现在就有了那笔收入，它是模拟你以后将从FI投资组合中获得的收入（我们将在第九章中深入讨论这一点），从而使你得以执行这个关键步骤，即预测FI收入。为了计算起来简便，我们将使用4%，但它只是为了便于我们讨论，既不是对你准备进行投资时所面对利率的预言，也不是承诺。一旦启动，你可以拥有多种投资，它们将最终决定你的预计投资回报率（ROI）。不管那些投资是什么，关于金融，我们可以肯定的是，即便是最稳妥的投资，收益也会有波动。所以眼下别太操心你的收益数字，使用当前利率就是了。有意思的是，在传统的财务规划中，4%也是计算养老收入的一个关键百分比，它被称为“安全提款率”。金融界人士普遍认为，就股票和债券基金混合型投资组合而言，每年提取4%的资本是一个安全稳妥的额度，可让你在不上班挣钱时仍然有钱花。这个4%规则能保全你的资本，防范通货膨胀，并让你的年收入足够你开销。这个概念在本质上有点像“恰到好处原则”。如果你预估每年提款3%，那可能会不够支付你的开销。然而，每年从你的资本中提取5%可能会让它太快地枯竭。

假设你有100美元的积蓄。如果你把这100美元资本投资于一只支付4%利息的债券，等式就会是这样的：（100美元× 4%）÷ 12 = 0.33美元每投资100美元，你将每月得到0.33美元，在债券或定期存单的有效期内一直如此。最初的100美元原封不动，你到最后会收回。但这只是开了个头！因此，如果你在制作挂图的第一个月有1000美元的积蓄，当前利率是4%，那么，你的等式就是：（1000美元× 4%）÷ 12 = 3.33美元很简单，这意味着你现在积攒的1000美元有能力每月挣得收益3.33美元，前提是你把它当作资本并将其投入债券或其他等效投资。在这个例子中，你将在挂图上标记3.33美元（稍后我们会在尼娜的挂图上看到）。诚然，与挂图上高企的收入值相比，它是一个很小的数字，但它毕竟是债券有效期内每月都会有的3.33美元进账（一年就是40美元）。为了增添一丝趣味，不妨试着把它转化成某种有形的东西，转化成你认为生存所必需的一些开销。可以是你一个月里买米的钱，两个星期的咖啡豆钱，或者手机话费账单的一部分。坚持每月用这个公式对你的累计积蓄总额进行计算。例如，如果你在第二个月又省下了500美元，把它跟之前的总额1000美元相加，该月的等式就是下面这样：（1500美元× 4%）÷ 12 = 5.00美元标出这个数字，把它与之前的数字连线。几个月之后，你的挂图上将有第三条线从底部缓缓攀升。这条线代表的是月度投资收入（参见图8-3）。

一旦你的收入和支出变得稳定，你就可以计算自己的“终点线”了，也就是你需要多少积蓄和投资多少钱才能使就业可有可无。要做到这一点，不妨把前面的等式反过来想。假设你的年均支出是36 000美元或者说每月3000美元，你希望在退休后能维持4%的安全提款率。基于这些数字，你可以算一算自己需要多少资产才能宣布财务自由。（3000美元× 12）÷ 4%= 900 000美元钱胡子先生将这个快速估算法总结如下：“交叉跨越点”到来的标志是你拥有25倍于年支出额的资产——从实际作用来看，它可以让你无限期地每年提款4%。例如，36 000美元的年支出额，需要900 000美元的总资产（36 000美元× 25）来达到财务自由。

即使每月的新增资本金额是一个常增量（例如，每月积蓄总是500美元），复利也会确保你挂图上的月度投资收入线呈上行曲线而不是水平直线。这就是亲戚们可能会跟你谈到的复利的魔力。复利是指你把利息收入加到本钱里面，用收益率乘以它们的总和而不只是原始资本。例如：第一年你用100美元赚4%，资本新增4美元。第二年用4%乘以资本（现在是104美元），赚4.16美元。把它加到资本里。第三年用4%乘以108.16美元，赚4.33美元。把它加到资本里。第四年用4%乘以112.49美元，赚4.50美元。把它加到资本里。第五年用4%乘以116.99美元，赚4.68美元。把它加到资本里。如此循环往复。这种几何级数增长适用于一切每年都有增加的系统。按照快速估算法，任何东西若以7%的速度增长就能在10年内翻倍。你投资的钱、人口数量，还有你的债务，都是如此！（如果信用卡有欠款，现如今的信用卡利息从12%到24%不等。不妨用复利算一算。）鉴于我们采用比较保守的4%利率，你的100美元将在18年内变成200美元。

普遍的看法是，你应该在银行里存有3个月（理想情况是6个月）开销金额的流动现金。我们称这笔流动现金为“缓冲资金”。很多人称之为“应急基金”。

你会注意到，在不久的将来，这两条线（月度总支出和月度投资收入）将交叉。我们称之为交叉跨越点（参见图8 -5）。越过交叉跨越点以后，你的月度投资收入将高于月度支出——于是你的就业正式变得可有可无。

“交叉跨越点”为我们提供了“财务自由”的最终定义。在月度投资收入超过月度支出的那个交叉跨越点，你将实现传统意义上的财务自由。你将从职业以外的来源获得被动收入。

花点时间想一想，如果你知道自己将为了钱而工作有限的、可预见的一段时间，并不需要一直熬到传统退休年龄，那会发生什么事情。你看起来仍然在为老板工作，但心里知道你是在为自己的自由而工作。如果你接近退休年龄，考虑一下少工作几年而把这几年时间添加到退休岁月里怎么样？如果你是40多岁，或者哪怕是30多岁，不妨想象一下你的后半生可以按照自己的意愿而不是按照被迫的方式度过。对于那些不实现财务自由不罢休的人来说，本计划的一个基石就是：现在专心挣钱，以便今后不必挣钱。所以你是集中、有意地在有限的一段时间内挣钱（不出卖正直诚信，也不危及健康）。现在世界上有一个“财务自由，提前退休”践行者群体，他们想自由地规划设计自己的生活。在弄清楚财务状况和对生命能量的使用情况之后，他们得以成为自己命运的主人。他们并不全都是通过投资“为生活做好准备”的。是的，有些人真的在余生依靠他们在积累阶段慢慢积攒的资本来生活。他们一次性挣足钱，从此永远自由。

此时就要说说财务保障的第三个要素了：缓存金。缓存金是指除了核心资本和缓冲资金之外的储蓄。在拓荒者时代，缓存金就是地里的一个坑，旅行者们把太重而不便于随身携带的物资埋在那里留着以后用。在FI计划中，你的缓存金是（在资本和缓冲资金以外）额外存下的一笔钱，以备未来之需。

谨慎的、有意识的和创造性的支出方式使你的开销减少。

资本、缓冲资金、缓存金，它们是财务自由的三大支柱。不过，你还有另外三大财富支柱可依靠，它们可能比金钱更重要。

本计划之所以有效，是因为它用两条腿走路：你的美元生活和你的（最广泛意义上的）爱的生活。一种是国家货币，是我们用来进行贸易和投资的钱。另一种是自然货币，是彼此视为亲属的人（以及所有生物）之间无止境地付出和获取。国家货币是一种相对较新的人类发明，由银行等金融机构掌握，由我们所不能控制的人和机构发放。自然货币伴随着第一个有生命的有机体诞生，它创造了与其他有机体之间互利互惠的交换。一切生命形式若要延续，它就要给周围的生命形式提供一些好处。我们越是让自己的生活与他人产生有益的交织，获取我们想要的东西所需要的钱就越少。你能明白这一点，因为你已通过执行第一步到第七步，发现一旦进入共享经济或者DIY经济，减少消费就不仅可以做到，而且令人愉快。进入共享经济既包括使用图书馆等公共服务，也包括使用克雷格分类广告网站等点对点交换二级市场。在DIY经济中，积蓄不过是赋能的副产品。你的开销减少不仅仅是因为你节俭，还因为你变得更有技能、更有爱心、更乐于分享、更体谅他人、更经常地付出和获取——你根本不需要那么多属于自己的东西来过日子。节流和攒钱本身并不是目的，它是执行这些步骤的副产品。这就是自然货币。这是关系型经济，不是交易型经济。这是财务依存，事实上是我们大多数人都有所依赖的财富，它是我们大家在和平共处时共有的财富。无论你信与不信，它都是确凿无疑的。干净的氧气依然会流入你的肺，数不清的道路、桥梁和文明机构仍会在那里为你效劳。不过，在这种相互依存的爱情经济中游刃有余的人也会在财务上更为自由，也就是说，不那么依赖财务来满足他们的需求。

真正的财富是你掌握的技能、生活中与你同行的人以及你尽己所能为之做出贡献并获得相应回报的社会。

自然财富的基本要素能力包括你的技能和知识——你会做哪些事。亲友是在生活中与你同行的人。社区是你（在现实生活中乃至在网上）所处的群体——邻居、城市、环境和大自然。在将挣钱、花钱、省钱的方式与目的和满足感一致起来的过程中，你会凭直觉创造自然财富，能力、亲友和社区就是这笔财富的三种形式。一旦不再追求虚幻的战利品（更多、更好和新鲜的东西），你就会追求真切的战利品：朋友、家人、分享、关心、学习、迎接挑战、亲密关系、休息、陪伴、保持联系和受到尊重。换句话说，就是生活中那些免费的最美好的东西。跟一切自然事物一样，创造这笔财富需要时间、精力、耐心和对等（有利于建立人际关系的那种有来有往）。若在财务积累阶段创造自然财富，你的FI可能就会来得更快、持续更久，而且你会快乐得多。能力能力是能为你节省很多钱并在需要的时候挣来钱的“自己动手”（DIY）技能。我们在前面几章里指出过，假如你观看一段15分钟的免费在线视频，用不到1美元就能亲手修好水龙头垫圈，却出钱请管道工上门服务，当你意识到这样做要耗费多少生命能量时，你就会下定决心自力更生。成功完成几次DIY、尝到甜头后，你就会琢磨再学点什么。修吸尘器（软管里塞了一团猫毛而已），然后是汽车音响（连接线松了而已），然后你按照附带的说明书亲手更换坏掉的食物垃圾处理机。你也许会渐渐地学会DIY露台或装修，经常能向他人施以援手并（如果你愿意的话）创造利润。在这个过程中，你一直在省钱，在增强自己的能力，在积累各种各样的技能，假如将来需要额外的国家货币，你实际上就可以将这些技能货币化。

实现财务自由后，你仍是经济的一部分。要继续培养技能，那样你就会保持FI，而且还能够在有需要时再度挣钱。拥有多种技能和能力是复原力的关键之一，而所谓复原力，就是无论金融市场发生什么情况你都游刃有余的能力。磨炼技能会给予你筹码、自由和选择。能力的多样性是你可以在一生当中积累起来的一种财富，你可以用它来挑战自我、帮助他人、在所属社区发挥作用、在必要时赚钱并勇敢地面对生活。

终身学习是幸福快乐的秘诀。花些时间和精力学习生存并帮助别人，你就永远不会感到无聊。它将使你在结束有偿就业的多年以后仍保持机敏的头脑并在社会中有一席之地。

当你需要帮助时，你可以向谁求助？谁会满怀同情地听你倾诉？当你生病的时候，谁会给你端来饭菜？谁会因你快乐而欢欣？人与人之间爱与忠诚的纽带一直伴随我们度过黑夜、度过人生。流动性、城镇化和追名逐利夺走了我们生活中的时间，让我们无暇顾及获奖作家里亚娜·艾斯勒（Riane Eisler）所说的关爱经济，但财务自由人士正在扭转这个趋势。关爱经济不仅使生活成本降低，而且使生活中充满人生真正要追求的东西：付出与获取。这一切以亲密关系为通货循环往复。

上了年纪的婴儿潮一代敏锐地意识到，他们的互助圈子已经变得人员稀少，他们的稳固关系十分匮乏，而与此同时，社会安全网日益削弱。这发人深省、令人恐惧，对许多人来说也能激发积极性。临终关怀群体、就地集中养老群体和读书会正针对这个需求，建立起本地关爱网络。彼此疏远的家人在讨论如何安置年迈父母的问题，情况乱作一团。这就是为什么终生努力积累亲密关系财富对于本财务计划至关重要。你过去的哪些关系需要修复，你能进行修复使彼此间消除隔阂吗？大多数精神治疗（包括匿名戒酒会和其他康复计划）建议你诚实地看待人际关系：你伤害过谁，你至今仍怨恨谁，你需要跟谁和好。这并非偶然。孤独是一种流行病，而且代价高昂。亲密关系财富既有天然好处，也有经济好处：亲友间能够分担家务、相互扶持，有助于每个人节省时间和金钱。人际关系良好的人总会有人跟他们一起做饭、开车送他们去机场、帮他们搬家、给他们介绍未来的就业机会。这有时被称为“社会资本”，也就是你通过互利互惠关系网创造的财富。约会和结婚是积累“亲密关系财富”的一种方式，在本地社区培养持久的友谊和关系也很关键。一如舞蹈是一种技能，建立亲密关系也是一种技能，培养这种技能的办法很多，包括倾听、多做善事和参加一些有仪式感的活动，比如，和家人每周通一次电话、每月举行一次闺密或男性友人聚会，或者参加读书或手工团体。

把关系圈子扩大就是自然财富的第三个支柱了：社区。社区是一种天然的人类货币。它之所以堪称货币，是因为它能促进社区内部在金钱经济以外进行共享和关爱贸易。我所在社区最近采用了一种互助模式来帮助就地集中养老的人——想想长期护理的费用吧，这能省一大笔钱！社区的信任程度越高，可免费共享的资源就会越多。近在咫尺加上沟通便捷可以释放出一大批未被充分利用的东西，这样，一件物品就能让多人受益。与世隔绝是昂贵的，共享则是财富——有时候是字面意义上的，比如将你的汽车、住所或房车出租给他人，以此提供服务，但它还有更深层的意义，比如与财务交易无关的各种日常交流。

乔·多明格斯喜欢说：“觉悟比通货膨胀增长得更快。”换句话说，你可以让技巧、能力、知识、好友和人脉比金钱更快地“膨胀”。

你的旅行可以既便宜又悠闲而非既昂贵又匆忙。跟上班时的处境不同，现在你做决定时无须过多地考虑方便性。财富的基础还有哪些呢？是你的“东西”，你的经济和物质财富。我们没有强调它，因为它在关爱经济中只是一个微不足道的考虑因素。财务自由不过是安全和自由基石的一个组成部分，财务依存则包含全部四个组成部分：能力、亲友和社区，以及你来之不易的“东西”，这些构成你的全部本钱。你的国家财富和自然财富加到一起将使你无比富有。了解财富的基础知识给交叉跨越点增加了一个更深层的维度。它不仅仅是终结对有偿就业的需求，它是跨过一道门槛进入更有爱心、更加充实、更加有趣的生活，无论是与蕾切尔和路易一起出席家庭晚宴、与罗萨丽塔和马诺洛一起做志愿工作、和阿奇一起钓鱼、竞选公职，还是在山洞里冥想40天。

如果你跟这些财务自由人士一样，那么，你会发现自己搞不明白过去怎么会有时间承担一份职业。一旦在事实上斩断工作和金钱之间的联系，你就更有可能发现自己真正要做的工作是什么，更有可能把生活中零零散散的各个组成部分重新组合起来，更有可能使自己的生活真正完整。你的日子将会无比充实，哪怕那些日子里你不过是在闲逛、收拾、做饭或走神。一个活动接一个活动，毫无压力。（除非你喜欢压力！）没有什么事情是微不足道的，因为你投入了全部注意力，无论是冥想、叠衣服，还是在座无虚席的礼堂发表重要演讲。这就是经济学家朱丽叶·朔尔（Juliet Schor）所说的“丰富”。你可以去工作，为了乐趣，为了回馈，为了灵感，为了渴望，为了自我改造，或者……一切都由你来定。 “选择”是财务自由的真正核心。它跟金钱无关，它关乎你往哪里投放最宝贵的资源：你的时间，你的注意力，你的生命。在“交叉跨越点”之后如何生活并无一定之规。这是重点。你可以随心所欲地创造自己的生活。你可以随心所欲地按照巴克敏斯特·富勒（Buckminster Fuller）的指引去探索，他说：“我们要当未来的建筑师，不做它的受害者。”

在本书中，我们的主要任务之一是赋能——让你得以收回自己在不经意间交给了金钱的权力。

所谓投资就是把钱放在某个地方，寄希望于得到更多的钱。

资产类型通常分为：股票、固定收益（债券）、房地产、大宗商品（矿产、矿物燃料、作物）和外币。当一个资产类别升值时，另一个资产类别往往就会贬值，因此，管理风险的一个办法是对不同资产类别进行分散投资。财务自由人士的资产多样化方式往往是分散投资于债券、股票和黄金等。

获得投资收益的途径有5种。

利息：是指债券、票据、定期存款或活期储蓄账户等固定收益投资定期支付的钱。
红利：是派发给股票、共同基金、交易型开放式指数基金持有人或私营公司股东的利润份额。
资本利得：是出售投资品或房地产时超出最初所投入金额的那部分收入（当卖价低于最初所投入金额时就会发生资本损失，致使你的被动收入减少）。
租金：来自名下房地产（减去赋税、保险、抵押贷款、修缮等费用）。
特许使用费：是知识产权、自然资源、特许经营权等的使用者付给所有者的钱。

FI投资者都已经学会适可而止（尤其是就金钱而言），对他们来说，除了债券以外，指数基金最接近于“设置以后不必再管”。

传奇投资大师沃伦·巴菲特曾表示：“对绝大多数投资者来说，低成本基金是最明智的股权投资。”他解释说：“例如，通过分期购买一只指数基金，什么都不懂的投资者实际上可以比大多数职业投资人赚得更多。” 指数基金是共同基金或交易型开放式指数基金，旨在跟踪股票市场指数（如道琼斯工业指数、纳斯达克综合指数和标准普尔500指数）或债券市场指数的表现。使用指数基金进行投资时，你并不打算跑赢市场。你并不试图使用传统“积极的”货币管理或对个股进行“押注”。做指数是一种被动投资方式，强调总体多样化和减少投资组合交易活动。你的宗旨是寻求足够的回报来实现短期和长期目标，同时尽量少冒风险。这就是为什么费率低并有多样化潜力的指数基金非常适合FI投资计划。

《通往财富的简单道路》（The Simple Path to Wealth）一书作者J. L.柯林斯（J. L. Collins）在写给女儿的一系列信件中谈论了理财方式。通过这些谈话，他传达了一个现实，即人们喜欢金钱，但也喜欢简单赚钱。他把自己作为父亲的建议归结为简短的要点，包括几条明智的信念，如“远离在财务上不负责任的人”和“把你挣到的每一块钱都省下一部分”。更有针对性的是，他建议女儿要让支出远低于收入，并把剩下的钱投资于先锋领航集团的整体股票市场指数基金（VTSAX） ——一个账户，一只基金。真的那么容易吗？ FI博主界的最耀眼明星大概是钱胡子先生（也是本书序言的作者）。多年来，他一直宣扬自己与指数基金的关系，甚至将个股称为“吸血鬼赌注”。在博客里，他建议读者花10到15年的时间工作，用50%的收入好好过日子，同时把钱投进指数基金和长期低成本投资。与大多数人的看法相反，他认为股市崩盘是一种股票大甩卖。在认同房地产和其他收入来源的同时，他鼓励读者通过指数基金继续让金钱为自己服务。极简主义者乔舒亚·菲尔兹·米尔本（Joshua Fields Millburn）和瑞安·尼科迪默斯（Ryan Nicodemus）是博客作者，两人合写了畅销书《极简主义：过有意义的生活》（Minimalism ：Live a Meaningful Life）。说到简单投资，他们是付诸实际行动的。他们记载自己选择的财务工具是（你能猜到的）指数基金，称指数基金灵活、费率低、可靠。他们指出，转向先锋领航集团和贝特门特公司（Betterment）等低成本理财经纪商让他们节省了一大笔钱。贝特门特也是一家投资管理企业，以自动投资形式在简单投资领域占据强大的竞争优势。最后，“节俭森林”（Frugalwoods）夫妇称，他们的“低成本简易理财系统”是把多余的现金投入指数基金。嗯嗯，听起来很耳熟！在一篇阐述其策略的帖子中，他们给出这样一个定论：“我们的文化给投资蒙上一层神秘面纱，这没道理。根本不必花钱请人‘管理’你的投资，因为——请注意——低费率指数基金的收益往往超过管理型基金。” 如果说博格尔一族有什么值得牢记的简单规则，那就是： • 还清债务，并避免未来再欠债 • 花的要比挣的少，量入为出 • 余钱投资于低成本指数基金 • 将基金持有多年

这个地方必须是一个生产场所，不是消费场所。它必须是一个能赚钱的场所，不是花钱的场所；要能充实我的腰包，不是掏空我的腰包。我思考了各种可能性。

投资时要考虑的事项一览表

这项投资符合我的价值观吗？
这项投资符合我的风险容忍度吗？
这会在整体上使我的投资多样化吗？
这会提供我目前和未来所需的收入吗？
把这项投资全部或部分变现（卖掉）容易吗？
进入或退出这项投资要付出多少销售费用或违约罚金（如果有的话）？
这项投资对我来说有哪些联邦、州和地方税收方面的影响？（就我的收入层次或情况来说是否有利于节税？）你构建的FI投资组合要符合你的思维方式和生活方式，符合你的风险容忍度，符合你运用意识而非金钱来满足需求的创造力。它完全取决于你。

金钱万能！” 早在欧里庇得斯时代，这句话就一针见血地道出了金钱在商业、政治、贸易乃至婚恋中的力量。不幸的是，一旦谈到金钱，交谈通常就结束了。从交谈的角度来说，金钱“让交易达成”，让我们都闭嘴。我们生活在一个金钱泛滥的文化中，却往往忌谈个人财务状况。是时候加以改变了。谈论“金钱观”的目的是打破我们在自己与金钱关系问题上的沉默，开启新的交谈。

不妨做个实验：找一个人跟你相互讲一讲在过去6个月里买了哪一样并不真正需要的东西。人人都有那种东西，概莫能外。这是一个与金钱有关的话题，但不太涉及隐私，所以是个投石问路的好办法。

以下指导原则和小贴士，以便使对金钱的讨论更加深入且避免冷场。这些建议来自“咖啡馆对话”法，它是一种低门槛的对话方法，现已在世界各地流行，人们采用这种方式聚在一起探讨当今大事或者时代难题。

如果你写日记，你就会知道写作可以是一个发现的过程。

“文化”（culture）一词中包含“崇拜”（cult）一词。如果我们崇尚在自己与金钱的关系问题上保持沉默，我们就会始终受制于从小听到的教诲——要懂得羞愧与责怪，“更多就会更好”且永远不够，贪婪是好事，谁到临死时拥有的消遣品最多谁就赢了。通过把交谈话题从闲聊（琐事、八卦、抱怨）变成关于金钱和生活的严肃讨论，我们既可加快自己的旅程，又能大力推动文化上的改变。不仅如此，我们还将送给谈话伙伴一份意义深远的礼物：让他们摆脱自身恐惧和困惑的桎梏，摆脱自身的盲目。